สถานะของตลาด

แม้ว่าฮังการีจะอยู่ในสหภาพยุโรป แต่ประเทศนี้ไม่ได้อยู่ในเขตที่ใช้สกุลเงินยูโร สกุลเงินของประเทศคือ โฟรินต์ฮังการี (HUF) อย่างไรก็ตาม การที่ฮังการีเข้าร่วม Single Euro Payments Area (SEPA) ก็ช่วยเอื้อให้ทำธุรกรรมข้ามพรมแดนภายในกลุ่มได้ง่าย นอกจากนี้ ระเบียบข้อบังคับของ SEPA ยังช่วยลดความซับซ้อนของกระบวนการชำระเงินและเพิ่มความสามารถในการดำเนินงานร่วมกัน

Magyar Nemzeti Bank (MNB) ซึ่งเป็นธนาคารกลางของฮังการีกำหนดนโยบายด้านการเงินของประเทศ และหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินของฮังการี (Hungarian Financial Supervisory Authority หรือ HFSA) ดูแลและควบคุมตลาดการเงิน

สถาบันการธนาคารหลัก 3 แห่งเป็นส่วนสำคัญของภาคส่วนการเงินของฮังการี ได้แก่ OTP Bank, K&H Bank และ MBH Bank รัฐฮังการีเป็นเจ้าของ MBH Bank ซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงเป็นการควบรวมกิจการ ในปี 2023 ธนาคารนี้มุ่งเน้นไปที่การขับเคลื่อนนวัตกรรมดิจิทัลและฟินเทค นอกจากนี้ รัฐบาลฮังการียังส่งเสริมการเปลี่ยนการชำระเงินไปสู่ระบบดิจิทัลอีกด้วย ตัวอย่างเช่น ในเดือนมกราคม 2021 รัฐบาลเริ่มกำหนดให้ผู้ค้าปลีกออนไลน์ต้องยอมรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

วิธีการชำระเงิน

เศรษฐกิจของฮังการีกำลังพัฒนา และตัวเลือกการชำระเงินขั้นสูงทางเทคโนโลยีกำลังได้ความสนใจ แต่เงินสดก็ยังคงเป็นวิธีการชำระเงินที่พบได้ทั่วไป

การใช้งาน

กลุ่มประชากรศาสตร์แบ่งออกจากกันอย่างชัดเจนในแง่ของการใช้เงินสด ตัวอย่างเช่น การสำรวจของ MNB ปี 2020 แสดงให้เห็นว่าผู้รับบำนาญทำธุรกรรมในแต่ละวัน 72% เป็นเงินสด แต่การใช้เงินสดก็มีข้อจำกัดอยู่ กล่าวคือ ธุรกิจและบุคคลธรรมดาที่ต้องเสียภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) สามารถทำธุรกรรมเป็นเงินสดได้สูงสุดถึง 1.5 ล้าน HUF ต่อสัญญาต่อเดือน

อีกทั้งยังมีการเปลี่ยนแปลงโดยเลิกใช้สกุลเงินจริงในวงกว้างอีกด้วย

ข้อมูลของ MNB ระบุว่า ประมาณ 80% ของประชากรใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างน้อยหนึ่งวิธีในปี 2020 บัตรชำระเงินที่เคยมีการใช้เพื่อถอนเงินสดเป็นหลักถูกนำมาใช้ชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กันอย่างมาก รายงานของ MNB แสดงให้เห็นว่าในปี 2021 ชาวฮังการีใช้บัตรในการซื้อสินค้าประมาณ 1.29 พันล้านรายการและใช้ถอนเงินสด 91 ล้านครั้ง

ข้อมูลของ MNB ระบุว่า บัตรเครดิตมากกว่า 97% ในฮังการีสามารถใช้โดยไม่ต้องสัมผัสได้ และลูกค้ามักใช้วิธีการชำระเงินนี้เพื่อซื้อสินค้ามูลค่าน้อยๆ ตัวอย่างเช่น ในปี 2021 มีการทำธุรกรรมแบบไร้สัมผัสเกือบ 675 ล้านรายการในมูลค่าไม่เกิน 5,000 HUF และประมาณ 375 ล้านรายการในมูลค่าที่มากขึ้น

MNB ปรับใช้ระบบการชำระเงินทันทีอย่าง Azonnali Fizetés (แปลว่า "การชำระเงินทันที") ในเดือนมีนาคม 2020 ระบบนี้ช่วยให้ผู้ใช้สามารถชำระเงินไปยังหมายเลขโทรศัพท์หรือที่อยู่อีเมลอื่นได้ทันทีโดยไม่จำเป็นต้องทราบหมายเลขบัญชีของผู้รับ โดยกำหนดให้ธนาคารทุกแห่งต้องเข้าร่วมในระบบนี้และกำหนดให้ต้องให้ความช่วยเหลือในการยกเลิกการชำระเงินในกรณีที่มีการโอนเงินผิดพลาด

วิธีการชำระเงินแบบ B2C ที่ได้รับความนิยมในฮังการี

• บัตรเครดิตและบัตรเดบิต
  
• เงินสด
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัลในประเทศ (เช่น OTPay, Erste MobilePay, Viber Pay)
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัลระหว่างประเทศ (เช่น Apple Pay, Google Pay)
  
• Azonnali Fizetés
  

วิธีการชำระเงินแบบ B2B ที่ได้รับความนิยมในฮังการี

• โอนเงินผ่านธนาคารผ่านทาง Azonnali Fizetés
  
• บัตรเครดิตและบัตรเดบิต
  
• เงินสด (สำหรับธุรกรรมมูลค่าน้อยๆ)
  

แนวโน้ม

การใช้กระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เพิ่มขึ้นเช่นเดียวกัน ข้อมูลของ MNB แสดงให้เห็นว่าจำนวนบัตรที่ลงทะเบียนใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลเพิ่มมากขึ้น 58% รวมถึงตัวเลือกระดับภูมิภาค เช่น Erste MobilePay และ Viber Pay ตั้งแต่ปี 2020 ถึง 2021 โดยภายในสิ้นปี 2021 กระเป๋าเงินดิจิทัลคิดเป็นสัดส่วนมากกว่า 12% ของธุรกรรมบัตรชำระเงินทั้งหมด ซึ่งแสดงให้เห็นถึงการยอมรับวิธีการชำระเงินที่ทันสมัยเหล่านี้เพิ่มมากขึ้น

ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด

เศรษฐกิจของฮังการีเอื้อต่อธุรกิจต่างๆ มากขึ้น แต่ธุรกิจที่ดำเนินงานในประเทศนี้ควรคำนึงถึงปัจจัยสำคัญบางประการ

ภาษี

ธุรกิจและลูกค้าต้องจัดการเรื่องภาษีมูลค่าเพิ่ม ลูกค้าจะจ่ายภาษีมูลค่าเพิ่มโดยเป็นส่วนหนึ่งของราคาที่ซื้อสินค้าและบริการ และธุรกิจจะเก็บและนำส่งภาษีให้แก่รัฐบาล การไม่ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับด้านภาษีมูลค่าเพิ่มอาจส่งผลให้เกิดค่าปรับ การตรวจสอบ และผลกระทบทางกฎหมาย อัตราภาษีมูลค่าเพิ่มในฮังการีตามมาตรฐานที่ 27% ถือว่าเป็นหนึ่งในอัตราที่สูงที่สุดในสหภาพยุโรป แต่อัตรานี้ลดลงเหลือ 18% สำหรับผลิตภัณฑ์บางรายการ เช่น สัตว์ปีก นม และผลิตภัณฑ์ที่ทำจากธัญพืช

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

กรอบการกำกับดูแลของฮังการีสำหรับการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงินมุ่งเน้นไปที่ลูกค้า โดยปฏิบัติตามกฎหมายภายในประเทศ เช่น กฎหมายการคุ้มครองผู้บริโภคและระเบียบข้อบังคับของสหภาพยุโรป เช่น PSD2 และ SEPA ระเบียบข้อบังคับของ SEPA มีความเกี่ยวข้องกับธุรกรรมการหักบัญชีอัตโนมัติในฮังการีโดยเฉพาะเนื่องจาก SEPA ให้สิทธิแก่ลูกค้าในการขอเงินคืนสำหรับธุรกรรมการหักบัญชีอัตโนมัติภายใน 8 สัปดาห์ (ระยะเวลานี้จะยาวนานถึง 13 เดือนหากธุรกรรมไม่ได้รับการอนุญาต)

การชำระเงินระหว่างประเทศ

การชำระเงินระหว่างประเทศพบได้ทั่วไปในเศรษฐกิจฮังการี โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากฮังการีเป็นสมาชิกสหภาพยุโรปของประเทศ ซึ่งมีลักษณะการดำเนินงานดังนี้

• การแปลงสกุลเงิน: ฮังการีทำธุรกิจกับประเทศอื่นๆ ในเขตที่ใช้สกุลเงินยูโรบ่อยครั้ง ขณะที่ยังคงใช้สกุลเงินของประเทศต่อไป ดังนั้นการแปลงสกุลเงินจึงเป็นส่วนสำคัญของระบบการเงินของประเทศ สำหรับบุคคลธรรมดา ธุรกิจบุคคลที่สาม เช่น Revolut, Currencies Direct และ Wise (เดิมคือ TransferWise) จะช่วยดำเนินธุรกรรมเหล่านี้ให้เสร็จสมบูรณ์

• การโอนเงินผ่าน SEPA: ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของสหภาพยุโรป ฮังการีเป็นส่วนหนึ่งของ SEPA ซึ่งช่วยลดความซับซ้อนในการโอนเงินผ่านธนาคารที่ใช้สกุลเงินยูโร จึงทำธุรกรรมข้ามพรมแดนภายในยุโรปได้ง่ายขึ้น

• การค้าระหว่างประเทศ: เนื่องจากตำแหน่งเชิงกลยุทธ์ของฮังการีในภูมิภาคยุโรปกลางและมีความสามารถในการผลิตชิ้นส่วนรถยนต์ ธุรกิจในประเทศจึงทำธุรกรรมข้ามพรมแดนอยู่บ่อยครั้ง โดยฮังการีนั้นทำการค้ากับประเทศต่างๆ ในสหภาพยุโรป เช่น เยอรมนี สโลวาเกีย ฝรั่งเศส โปแลนด์ และออสเตรีย ตลอดจนสหรัฐอเมริกาและจีน

การรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

การที่ฮังการีเป็นสมาชิกในสหภาพยุโรปหมายความว่าฮังการีต้องปฏิบัติตามกฎด้านการรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวที่เข้มงวดของสหภาพ แม้ว่าข้อกำหนดเหล่านี้อาจเป็นเรื่องท้าทายสำหรับธุรกิจที่จะต้องปฏิบัติตาม แต่ก็เป็นประโยชน์ต่อลูกค้าอย่างมาก

• กฎหมายคุ้มครองข้อมูล: ฮังการีปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับการคุ้มครองข้อมูลทั่วไป (GDPR) ของสหภาพยุโรป ซึ่งกำหนดมาตรฐานที่เข้มงวดในการปกป้องข้อมูลลูกค้า โดยกำหนดให้ต้องขอรับความยินยอมโดยชัดแจ้งในการรวบรวมข้อมูล และมอบสิทธิแก่ลูกค้าในการจัดการหรือลบข้อมูลของตนที่มีการรวบรวมไว้ กรอบการทำงานนี้ช่วยรับรองว่าจะมีการจัดการข้อมูลส่วนตัวอย่างระมัดระวังและโปร่งใส

• การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) และการปฏิบัติตามข้อกำหนด PSD2: PSD2 กำหนดให้ต้องใช้ SCA ซึ่งเป็นมาตรการรักษาความปลอดภัยที่ต้องใช้การยืนยันตัวตนแบบหลายปัจจัยสำหรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่ กระบวนการนี้จะเพิ่มการรักษาความปลอดภัยอีกขั้นผ่านการตรวจสอบยืนยันตัวตนของผู้ชำระเงินและผู้รับเงิน

• บทบาทของ MNB: MNB กำกับดูแลและควบคุมกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินในฮังการี โดยร่วมมือกับหน่วยงานกำกับดูแลอื่นๆ เพื่อบังคับใช้การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับทางการเงิน รวมถึงระเบียบข้อบังคับที่เกี่ยวข้องกับการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) และการต่อต้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย (CTF)

• ระเบียบข้อบังคับ AML: ฮังการีปฏิบัติตามคำสั่งของสหภาพยุโรปว่าด้วย AML และ CTF อย่างรัดกุม สถาบันการเงินที่ดำเนินงานในฮังการีต้องใช้ระบบและขั้นตอนที่เข้มงวดเพื่อติดตามตรวจสอบและรายงานกิจกรรมทางการเงินที่อาจน่าสงสัย การไม่ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ AML อาจส่งผลให้เกิดบทลงโทษที่รุนแรงและผลกระทบทางกฎหมาย

• HFSA: HFSA มีบทบาทสำคัญในการรักษาเสถียรภาพและความมั่นคงของภาคส่วนการเงินของฮังการี หน่วยงานแห่งนี้กำกับดูแลสถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร บริษัทประกัน และผู้ให้บริการชำระเงิน เพื่อบังคับใช้การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับทางการเงินและมาตรการคุ้มครองผู้บริโภค

• หน่วยข่าวกรองทางการเงินของฮังการี (Hungarian Financial Intelligence Unit หรือ HFIU): HFIU จะติดตามและตรวจสอบกิจกรรมทางการเงินที่น่าสงสัยที่เกี่ยวข้องกับการฟอกเงินและการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้ายตามมาตรฐานสากล โดย HFIU มีบทบาทสำคัญในการระบุและป้องกันอาชญากรรมทางการเงินภายในประเทศ

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสำเร็จ

ฮังการีมีเศรษฐกิจที่ซับซ้อน ซึ่งก่อให้เกิดความท้าทายสำหรับธุรกิจที่ต้องการดำเนินธุรกิจในประเทศ ธุรกิจจึงควรพิจารณาปัจจัยดังต่อไปนี้

• การนำเทคโนโลยีการชำระเงินที่เกิดขึ้นใหม่มาใช้อย่างจำกัด: ฮังการีนำเทคโนโลยีการชำระเงินที่เกิดขึ้นใหม่มาใช้ค่อนข้างช้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ เมื่อสิ้นปี 2021 มากกว่า 12% ของบัตรมีการลงทะเบียนใช้กระเป๋าเงินดิจิทัล และจำนวนธุรกรรมต่อบัตรบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็เพิ่มขึ้นเป็น 34 ในไตรมาสสุดท้ายของปี แต่จำนวนนั้นยังคงถือเป็นสัดส่วนเล็กน้อยของบัตรในฮังการี การใช้งานที่ช้ากว่าเช่นนี้หมายความว่าธุรกิจที่ดำเนินงานในฮังการีจำเป็นต้องจัดเตรียมวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย ซึ่งจะเพิ่มความซับซ้อนในระบบและส่งผลต่อการออกแบบประสบการณ์ของผู้ใช้

• อุปสรรคด้านระเบียบข้อบังคับในการจัดการข้อมูล: การบังคับใช้ GDPR ของสหภาพยุโรปเป็นการเริ่มบังคับใช้ข้อกำหนดในการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่สำคัญสำหรับธุรกิจในฮังการี การไม่ปฏิบัติตามอาจส่งผลให้ต้องเสียค่าปรับจำนวนมาก โดยมีบทลงโทษสูงถึง 20 ล้านยูโรหรือ 4% ของมูลค่าการซื้อขายประจำปีทั่วโลกของธุรกิจสำหรับการละเมิดที่ร้ายแรงที่สุด การปฏิบัติตามภาระผูกพันของ GDPR ต้องอาศัยการลงทุนจำนวนมากในด้านการกำกับดูแลข้อมูล โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของระบบการชำระเงิน ซึ่งการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลและการแลกเปลี่ยนข้อมูลบ่อยครั้งนั้นเป็นสิ่งสำคัญยิ่ง การจัดการกับความซับซ้อนของระเบียบข้อบังคับด้านการคุ้มครองข้อมูลขณะที่ให้การดำเนินการชำระเงินที่ตรงไปตรงมาจึงอาจเป็นเรื่องยาก

• ความซับซ้อนในการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ: ธุรกรรมระหว่างประเทศในฮังการี โดยเฉพาะอย่างยิ่งธุรกรรมที่อยู่นอกขอบเขตของ SEPA อาจมีความซับซ้อน ธุรกิจที่มีส่วนเกี่ยวข้องในการทำธุรกรรมเหล่านี้ต้องเผชิญกับความท้าทายต่างๆ เช่น ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนและกรอบการกำกับดูแลที่แตกต่างกันไป ธุรกิจจึงจำเป็นต้องใช้กลยุทธ์ที่ช่วยลดความซับซ้อนในการชำระเงินข้ามพรมแดนและลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องได้อย่างมีประสิทธิภาพเพื่อรับมือกับความซับซ้อนเหล่านี้

ประเด็นสำคัญ

ธุรกิจที่ต้องการเข้าสู่ตลาดฮังการีควรเข้าใจวิธีการชำระเงินอันเป็นที่นิยมในท้องถิ่น ให้ความสำคัญกับการปฏิบัติตามมาตรการรักษาความปลอดภัย และให้ความสำคัญกับประสบการณ์ของลูกค้า ต่อไปนี้คือภาพรวมที่จะช่วยให้คุณสร้างและดำเนินการตามกลยุทธ์ทางธุรกิจของคุณได้

เปิดรับความต้องการของลูกค้าในท้องถิ่น

• ยอมรับวิธีการชำระเงินในท้องถิ่น: ลูกค้าชาวฮังการีชื่นชอบวิธีการชำระเงินที่เฉพาะเจาะจง ได้แก่ การโอนเงินผ่านธนาคารผ่านทาง Azonnali Fizetés และการชำระเงินด้วยเงินสด เพื่อยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า ให้พิจารณานำเสนอตัวเลือกเหล่านี้ควบคู่ไปกับการชำระเงินด้วยบัตรระหว่างประเทศ

• ใช้ตัวเลือกหลายสกุลเงิน: ธุรกิจในฮังการีมีปฏิสัมพันธ์กับบุคคลทั่วไปและนิติบุคคลต่างประเทศบ่อยครั้ง ซึ่งหมายความว่าการยอมรับสกุลเงิน HUF เพียงอย่างเดียวจะไม่เพียงพอ ให้คำนึงถึงปัจจัยนี้ด้วยในแผนธุรกิจของคุณ

• แปลภาษาในอินเทอร์เฟซสำหรับชาวฮังการี: ชาวฮังการีพูดภาษาฮังการีเป็นส่วนใหญ่ ดังนั้นการนำเสนออินเทอร์เฟซการชำระเงินในภาษาท้องถิ่นจึงเป็นสิ่งสำคัญ การแปลภาษาให้เหมาะกับท้องถิ่นเป็นอะไรที่มากกว่าการแปลภาษาเฉยๆ ข้อความที่ลูกค้าอ่านควรเขียนขึ้นใหม่ในภาษาท้องถิ่นเพื่อให้เกิดความเข้าใจอย่างถ่องแท้

ปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับด้านการรักษาความปลอดภัย

• ให้ความสำคัญกับการรักษาความปลอดภัยของข้อมูล: การรักษาความปลอดภัยของข้อมูลเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับลูกค้าชาวฮังการี องค์กรของคุณควรลงทุนกับมาตรการรักษาความปลอดภัยระดับสูงสุด รวมถึงการตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัยและการเข้ารหัสที่รัดกุม เพื่อสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้าเกี่ยวกับความปลอดภัยในการชำระเงิน

• ยืนยันถึงการปฏิบัติตาม GDPR: ฮังการีในฐานะสมาชิกสหภาพยุโรปปฏิบัติตาม GDPR ธุรกิจของคุณจึงต้องปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับเหล่านี้ โดยปรับแนวทางปฏิบัติในการจัดการข้อมูลเพื่อสร้างความไว้วางใจกับลูกค้าและความชอบธรรม

• ใช้ SEPA สำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติ: SEPA มีอิทธิพลในฮังการี โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น การสมัครสมาชิกและค่าสาธารณูปโภค คุณสามารถลดความซับซ้อนในการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้โดยใช้เกตเวย์การชำระเงินที่ปฏิบัติตามข้อกำหนด SEPA ซึ่งจะช่วยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมและช่วยให้สอดคล้องกับความนิยมในท้องถิ่นในด้านการหักบัญชีอัตโนมัติ

สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้แก่ลูกค้า

• ปรับแต่งเพื่อการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่: เมื่อลูกค้าชาวฮังการีเลือกใช้การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่กันมากขึ้น ให้ปรับระบบการชำระเงินของคุณให้เอื้อต่อลูกค้า การให้บริการวิธีการเหล่านี้และตัวเลือกแบบดั้งเดิมมากขึ้นจะส่งสัญญาณให้ลูกค้าทราบว่าธุรกิจของคุณมีความยืดหยุ่นและทันสมัย

• ลดความซับซ้อนของขั้นตอนการชำระเงิน: ขั้นตอนการชำระเงินที่ยาวนานหรือซับซ้อนอาจเป็นอุปสรรคที่ส่งผลให้ลูกค้าทำธุรกรรมไม่เสร็จสมบูรณ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านอีคอมเมิร์ซ ธุรกิจควรลดความซับซ้อนในขั้นตอนการชำระเงินของตน โดยลดจำนวนขั้นตอนที่จำเป็นสำหรับลูกค้าในการดำเนินการซื้อให้เสร็จสิ้น ซึ่งสามารถลดอัตราการละทิ้งรถเข็นได้

• ให้การสนับสนุนแบบเรียลไทม์: การสนับสนุนลูกค้าที่เข้าถึงได้ง่ายสามารถช่วยแก้ไขปัญหาด้านการชำระเงินได้อย่างทันท่วงที การมอบตัวเลือกสำหรับการแชทสดหรือการสนับสนุนลูกค้าทันที โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภาษาฮังการี จะสามารถช่วยลดปัญหา ซึ่งจะนำไปสู่ประสบการณ์การชำระเงินที่ราบรื่นและน่าพึงพอใจยิ่งขึ้น