什么是银行卡授权？

银行卡授权是一个审批流程，用于验证持卡人是否有足够资金完成交易。在银行卡交易处理时，这个过程在后台自动进行。

在线下交易中，客户可以通过刷卡、感应或插卡方式使用读卡器；在线上购物时，则需要在提示时输入支付信息。交易信息随后从商家的终端传送到收单机构（又称"收单行"）——这是代表商家的金融机构。

收单机构负责将交易引导至正确的卡组织，并确保资金准确入账。之后，收单机构会向发卡机构（又称"发卡行"，即为持卡人发放支付卡的金融机构）提交授权请求。

发卡机构会核查持卡人账户，确认是否有充足的资金或信用额度完成交易。如果验证通过，发卡机构会从持卡人账户扣除相应金额，并将资金转给收单机构，最终由收单机构将这笔款项存入商家的账户。

什么是拒付代码？

拒付代码是一个由字母和数字组成的两位错误代码，用来说明卡片交易被拒绝的原因。这些代码虽可能来自多个来源，但主要由发卡行、支付处理商或信用卡组织发出。

企业并非总能看到具体的拒付代码。不过，如果他们使用 Stripe 等支付处理商的服务，他们会收到专门的拒付代码，这些代码能够清晰地说明交易失败的原因，并为解决问题、完成交易提供有效指引。

银行卡拒付的类型

银行卡拒付的类型多种多样。根据 Ethoca 的研究显示，其中最常见的原因是资金或信用额度不足，占所有拒付情况的 44%。这种情况下，由于问题在于持卡人，企业能做的选择较少。不过，通过提供 Stripe 支持的"先买后付"选项，可以帮助减少因资金不足导致的拒付。持卡人也可以选择将资金从其他账户转入，以完成交易。

数据错误是另一个常见的拒付原因。这种情况在在线交易中尤为普遍，因为持卡人需要手动输入卡号、CVV 安全码和有效期。五分之一的拒付是由于客户输入错误信息导致的。这类问题的解决方案很简单，只需持卡人重新正确输入信息即可。

银行卡付款也可能因可疑的欺诈活动而被拒绝，比如短期内出现大额购买或频繁交易。这种情况下，持卡人只需要联系发卡行确认身份，即可获得交易授权。

有些拒付是由于卡片本身的问题引起的。例如卡片尚未激活，则需要持卡人完成指定的激活过程；如卡片已过期而被拒绝，持卡人则需要使用其他支付方式；如果终端无法读卡而被拒绝，则意味着银行卡的芯片或磁条可能遭到损坏，在这种情况下，可以尝试手动输入银行卡信息或使用非接触支付（如可用）。

此外，如果终端与卡片所属的卡组织不兼容，交易也会被拒绝。比如使用 American Express 卡，而终端不支持 American Express 支付网络时，交易就无法处理。使用 Stripe 等支付解决方案可以有效避免这类问题，因为它支持美国及全球大多数主要卡组织。

银行卡拒付代码列表

以下是当支付处理商无法完成交易时可能显示的银行卡拒付代码列表。每个代码代表了一种特定的拒付原因。

• 01： 请咨询发卡行
  
• 02： 请咨询发卡行（特殊情况）
  
• 03： 无效商户
  
• 04： 请收回卡片（非欺诈）
  
• 05： 不批准交易
  
• 06： 错误
  
• 07： 请收回卡片（涉嫌欺诈）
  
• 10： 部分批准
  
• 12： 交易无效
  
• 13： 金额无效
  
• 14： 账号无效
  
• 15： 无此发卡行
  
• 19： 请重新输入交易信息
  
• 21： 未采取操作
  
• 25： 无法找到相关记录
  
• 28： 档案暂时无法更新或已损坏
  
• 41： 卡片丢失，请收回
  
• 43： 卡片被盗，请收回
  
• 51： 资金不足
  
• 52： 无支票账户
  
• 53： 无储蓄账户
  
• 54： 过期银行卡
  
• 55： PIN 码错误
  
• 57： 不允许交易——银行卡
  
• 58： 不允许交易——终端
  
• 59： 疑似欺诈
  
• 61： 超出批准限额
  
• 62： 服务代码无效/受限
  
• 63： 违反安全政策
  
• 64： 交易不符合反洗钱要求
  
• 65： 超出提现限额
  
• 70： 需要 PIN 码数据
  
• 75： 超出允许的 PIN 码输入次数
  
• 76： 主动撤销
  
• 78： 已被阻止，首次使用
  
• 79： 已撤销
  
• 82： CAM、dCVV、iCVV 或 CVV 验证结果为负
  
• 85： 无理由拒绝
  
• 86： 无法验证 PIN 码
  
• 91： 发卡行或转换机构不可用
  
• 92： 无法递送交易
  
• 93： 交易无法完成——涉嫌违法
  
• 96： 系统错误
  
• 97： CVV 无效
  
• 9G： 被持卡人阻止/联系持卡人
  
• 1A： 需要额外的客户验证
  
• R0： 应客户要求停止的经常性收款
  
• R1： 应客户要求停止的经常性收款
  

Stripe 使用自己的拒付代码，这些代码涵盖了与传统拒付代码相同的许多潜在原因，但能更清晰地说明问题。Stripe 拒付代码如下：

想了解更多关于如何使用 Stripe 处理银行卡拒付和交易失败的信息，请访问 Stripe 文档中心。