澳大利亚支付处理的运作机制

澳大利亚的支付处理快速、以数字化为先，并受到严格监管。在此运营的企业需要提供合适的支付选项，同时了解支撑资金流动的基础设施、合规规则以及市场期望。

澳大利亚人基本已经抛弃了现金。至少每月使用一次现金的客户比例从 2015 年的 80% 降至 2025 年的 45%。银行卡，尤其是非接触式银行卡，已成为线下和线上购物的常态，而 Apple Pay、Google Pay 等数字钱包也深入日常生活。同时，实时银行转账的使用也在不断增长。

如果您想在澳大利亚运营，必须提供数字化的、实时支付选项，并确保支付合作伙伴能够快速操作且完全合规。

澳大利亚主要的支付方式有何不同？

澳大利亚的支付方式多样。每种方式在资金结算速度、接受成本以及适合的业务模式方面都有各自的利弊。

以下是您需要了解的澳大利亚主要支付方式。

银行卡

信用卡和借记卡是许多线上和实体店购物的默认选择。几乎每位成年人都拥有至少一张银行卡，而 2022 年 95% 的刷卡交易为非接触式支付。许多企业使用欺诈预防工具，如 3DS 验证和基于网络的风险评分。

• 速度：授权实时完成，结算通常需要 1 到 3 个工作日。

• 成本：接受刷卡支付会产生手续费，具体取决于卡类型。通过国内 EFTPOS（销售点电子资金转账）网络的借记卡通常比信用卡手续费更低。

• 适用性：银行卡适合零售、餐饮及电商业务，并便于国际支持。但需注意欺诈和退款风险。

数字钱包

Apple Pay、Google Pay 等数字钱包在澳大利亚已成为主流。它们既可以作为实体卡的非接触替代，也可作为线上“一键支付”方式。此外，它们增加了生物识别安全层（如面容 ID、指纹），有助于降低欺诈风险。

• 速度：授权即时完成。数字钱包的授权和结算方式与实体卡一样。

• 成本：数字钱包的价格与所绑定的银行卡相同。接受数字钱包无需额外费用。

• 适用性：数字钱包在实体零售中的使用快速增长。2024 年，澳大利亚消费者通过数字钱包支付的总额达到 1600 亿澳元。

实时银行转账

基于 New Payments Platform (NPP) 的实时银行支付，如 PayID、Osko 和 PayTo，正在改变澳大利亚的资金流动方式。

• 速度：资金可以在一天中的任何时间，在数秒内清算，甚至周末也是如此。

• 成本：这些转账费用通常低于银行卡支付。银行通常不向客户收费，但企业可能需要为每笔转账支付固定费用。

• 适用性：PayID 非常适合临时或基于账单支付，因为客户可以通过手机号码、电子邮件或澳大利亚商业号码 (ABN) 发送资金。Osko 增加了付款描述和确认功能，这在速度和对账方面非常有帮助。PayTo 允许企业在获得客户事先数字授权的情况下，从客户账户直接扣款，非常适合订阅或分期计费业务。

BPAY

BPAY 是集成于澳大利亚银行应用程序中的账单支付系统。它不适用于电商结账，但对账单支付或定期计费很有效。

• 速度：BPAY 通常隔夜或在下一个工作日完成结算。

• 成本：该系统收取固定费用，通常低于银行卡处理费。

• 适用性：BPAY 常用于公用事业账单、政府交易和大额发票。客户可通过 BPAY 直接从银行账户支付账单。

直接借记

批量电子清算系统 (BECS) 是传统的直接借记系统，用于从银行账户扣款。

• 速度：直接借记通常在两个工作日内结算。资金不足导致的失败可能事后才出现。

• 成本：每笔交易成本低，适用于大额或经常性付款，在这些场景下刷卡费用过高。

• 适用性：仍广泛用于保险、健身房和公用事业缴费，但 PayTo 最终将取代 BECS。

先买后付 (BNPL)

先买后付服务，如 Afterpay 和 Zip，在澳大利亚零售业中非常受欢迎。先买后付提供商通常负责收款和防欺诈，降低卖方的风险。其代价是利润率较低。

• 速度：付款在结账时立即获得批准。卖方通常在一到两天内收到款项。

• 成本：先买后付每笔交易成本高于银行卡。

• 适用性：在时尚、电子产品等 B2C 领域非常常见，尤其受到年轻消费者欢迎。

澳大利亚如何监管支付处理？

澳大利亚的支付系统受到严格监管，因此企业需要了解支付合作伙伴所遵循的规则。以下是详细说明。

金融许可与监管

通常，支付服务商必须持有澳大利亚金融服务 (AFS) 牌照，由澳大利亚证券与投资委员会监管。银行和大型支付平台也可能受到澳大利亚审慎监管局的监管。如果供应商代表您保管或转移资金，必须持有合法执照或在持牌实体下运营。

反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC)

澳大利亚交易报告与分析中心 (AUSTRAC) 负责执行反洗钱与反恐融资 (CFT) 法律。提供指定支付或价值转移服务的供应商必须在 AUSTRAC 注册，进行客户身份验证 (KYC)，并监控可疑活动。无论服务商是本地还是海外面向澳大利亚用户，这些规则均适用。

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)

如果您处理银行卡支付，您需要对 PCI DSS 合规性负责。最简单的方法是使用一个认证的支付服务商，这样可以简化您的工作范围。这意味着您永远不会接触原始银行卡数据，安全性（令牌化、加密和访问控制）在基础设施层面得到处理。

消费者保护

澳大利亚的《电子支付守则》以及更广泛的消费者法，明确了支付透明度、争议处理和消费者保护的相关要求。这些规定包括：禁止高额银行卡附加费、解决错误付款的义务，以及针对撤单或未经授权扣款的处理指南。

数据隐私与税务

您有责任根据《隐私法》处理客户支付数据，并在适用情况下收取商品及服务税 (GST)。与成熟的支付服务商（如 Stripe）合作，可以大幅减轻这部分工作负担。

澳大利亚企业应如何评估支付合作伙伴？

在澳大利亚选择支付合作伙伴非常重要：您选择的是一个能够处理收入、保护客户数据并影响企业运营的系统。如果您的企业正处于成长阶段，您需要一个具备现代化基础设施、智能工具，并拥有了解本地运营环境支持团队的合作伙伴。

以下是评估支付服务商时需要考虑的事项。

本地支付方式支持

澳大利亚的客户通过银行卡、数字钱包以及基于新支付平台 (NPP) 的实时银行转账支付，包括通过 Osko 和 PayTo 等服务。您的支付合作伙伴应支持国内 EFTPOS 路径，以降低费用。

全球和多币种能力

如果您跨境销售，您的支付服务商应能够成功处理国际卡支付。如果海外客户无法使用他们熟悉的支付方式，可能在结账时流失。支付服务商的货币转换应透明，并提供清晰的汇率信息。

牌照、安全与可靠性

不透明或不了解合规要求的合作伙伴无法随企业规模化发展。应只与在数据处理和安全实践上透明的支付服务商合作。支付服务应在 AUSTRAC 注册（如适用）、获得 PCI Level 1 认证，并持有 AFS 牌照或通过授权代表模式运营。

明确成本

不要只看表面费率，还要了解处理费用。该服务商是否提供双网络银行卡路径（通过 EFTPOS）来降低交换费用？撤单、拒付或付款是否存在隐藏费用？当企业规模扩大时，是否能提供基于交易量的定价？

集成工具

集成细节以及团队对支付体验的控制程度将影响日常工作流程。您需要选择具备强大应用程序接口 (API)、设计良好的管理平台和实时报告的合作伙伴。同时，参考其他客户的评价和推荐，了解入驻速度和持续支持是否符合您的需求。

在澳大利亚提升支付规模时，会遇到哪些挑战？

支付量的增长本不应带来混乱。但如果缺乏严密的系统和合适的基础设施，这种情况往往还是会发生。要实现支付系统的规模化扩展，需要有针对性的投资。

以下是您应该关注的重点。

高负载下的可靠性

支付系统既需要有韧性，也需要快速。在规模化运营时，即便是网关或上游（如澳大利亚储备银行或 NPP）出现短暂中断，也可能对下游产生严重影响。请选择具有正常运行时间、冗余机制和主动事件响应能力的服务商。请关注他们的状态页面，并监控自身的失败率。

对账与现金流

支付量越多，需要匹配的数据也就越多。您需要自动化系统来对账支付、手续费、退款，并协调各支付方式的结算时间。如果使用多种支付方式，请确保系统能够将它们整合成一个清晰的账本视图。

欺诈和争议

无卡欺诈随交易量增加而增长，撤单也是如此。您需要调整风险工具、投资证据收集流程，并跟踪不同地区和卡种的表现。像 3DS 验证和基于机器学习的欺诈评分工具可以提供帮助，但仍需调整和优化。

合规偏离

大额交易和跨境支付会增加反洗钱、客户身份验证 (KYC)、税务申报及 PCI 相关要求的压力。上线初期可行的流程，在规模化审计时可能不再适用。请定期复查供应商协议和内部控制流程。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

了解关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的更多信息，或立即开始使用。