什么是数字钱包？

数字钱包是一个在移动设备（如智能手机和平板电脑）上运行的应用程序。它存储支付信息，允许用户直接从设备支付购买，而不是使用实体卡。 类似于实体钱包，数字钱包持有各种支付方式——信用卡、借记卡和银行账户号码——客户可以在销售点使用。

使用数字钱包，客户不再需要手动输入他们的卡和账单信息。大多数数字钱包允许移动设备在任何启用非接触式交易的销售点进行支付。一些还允许客户使用奖励、消费忠诚积分，或存储音乐会和电影票、个人身份证明、登机牌或加密货币。

数字钱包的类型

数字钱包行业竞争激烈且不断增长。像 PayPal、Venmo 和 Cash App 这样的公司提供数字钱包产品，允许用户通过各自的应用程序在线和面对面支付购买。许多银行和信用卡公司在其移动端应用程序中都设置了自己的数字钱包功能。

以下是一些最受欢迎的数字钱包：

• Apple Pay
  Apple Pay 是数字钱包领域的领导者，每年处理金额估计为 10 万亿美元，2025 年美国用户超过 6000 万。他们的钱包应用程序可在苹果设备如 iPhone、iPad 和 Apple Watch 上使用。与苹果生态系统集成，让 Apple Pay 为数百万用户带来了便利。

• Google Pay
  Google Pay 拥有超过 1 亿用户，支持线上和线下支付，并与 Android 设备和 Google 服务集成，使其广泛可用。

• Amazon Pay
  电商巨头亚马逊的数字钱包也很受欢迎。Amazon Pay 可让用户使用存储在其亚马逊账户中的支付方式，在第三方网站上快速结账。

• PayPal
  PayPal 提供了最受信任和广泛接受的数字钱包之一，支持从电商购买到点对点转账的所有服务。

• Click to Pay
  Visa、American Express、Mastercard 和 Discover 联合推出了Click to Pay，这是一套可支持大多数主流信用卡的一体化支付系统，能在参与商家及设备上提供一致的免密码结账体验。

• 支付宝
  支付宝是中国领先的数字支付平台，到 2024 年中拥有 14.3 亿用户。它在中国市场很受欢迎，在移动电商、账单支付和国际交易中发挥着关键作用。

• 微信支付
  中国另一顶级数字钱包微信支付拥有超过 9 亿用户。它已集成到微信消息应用程序中，可支持用户在多种服务中进行支付、转账和应用内购买。

数字钱包可以存储什么？

数字钱包还可以存储各种数字物品，包括：

• 信用卡和借记卡信息
  
• 礼品卡和商店积分
  
• 驾驶执照和数字身份证
  
• 加密货币（存储于专业加密钱包中）
  
• 登机牌和旅行文件
  
• 交通通行证和活动门票
  
• 会员卡
  
• 保险卡
  
• 忠诚卡和奖励卡
  
• 酒店和餐厅预订
  
• 开单和运输信息
  
• 用于 ACH 或直接转账的银行账户详情
  

数字钱包已经从简单的支付工具演变为一体化的金融中心。除了存储信用卡和借记卡外，它们还可以存储加密货币、银行账户详情、数字身份证和健康记录。点对点应用程序和现金应用程序，如 Venmo、Cash App 和 Zelle，增加了类似钱包的功能，允许用户存储余额、投资或直接从应用程序支付。

随着钱包功能的扩展，用户越来越依赖他们的移动钱包。在 2024 年，调查显示48% 的美国消费者在过去 90 天内使用了数字钱包，比 2023 年增加了 12 个百分点。数字钱包提供商正努力成为管理、转移和访问资金的中心枢纽。

数字钱包如何运作？

要使用数字钱包，用户必须首先通过面部识别、指纹识别或 PIN 码解锁钱包应用。然后，他们将选择想要使用的已存储支付方式。

对于线上购买，客户在选择数字钱包并选择想要用于该购买的已存储支付方式后，将继续进行商家的结账流程。

对于线下购买，数字钱包使用无线、蓝牙和磁性功能将支付数据从客户的移动设备传输到启用的读卡器或支付终端。要进行交易，用户解锁设备，选择支付方式，然后将设备靠近读卡器。使用数字钱包的无接触支付通常只需几秒钟即可完成，并使用以下技术：

近场通信 (NFC)

近场通信 (NFC)最常用于无接触支付。NFC 以安全的方式，让智能手机、智能手表和某些信用卡等设备能够在不进行物理接触的情况下，将支付信息传输到读卡器和支付终端。

磁性安全传输 (MST)

磁性安全传输 (MST) 允许智能手机发出一个加密信号，类似于信用卡和借记卡上的磁条。使用 MST 的数字钱包在客户将设备保持在近距离（通常几厘米）或轻触时，将加密支付数据传输到读卡器。

二维码

二维码是可以被移动设备相机扫描的矩阵条形码，以启动信息传输。这些代码可以用于进行数字钱包支付。

客户通过数字钱包传输支付信息后，POS 终端或读卡器将交易信息转发至支付处理器。然后，支付处理器与发卡行和收单行进行通信以处理该笔交易。

数字钱包安全吗？

数字钱包非常安全，它们使用令牌化 在销售点传输数据。数字钱包不是发送客户的实际信用卡或借记卡号码，而是生成由随机数字组成的单次使用代码（即令牌），并发送到读卡器。如果商家或支付处理商数据泄露，使用数字钱包处理的任何支付将比其他银行卡支付更安全，因为没有使用卡号。

数字钱包应用通常需要额外的安全措施，如面部识别或 PIN，才能启动支付。与使用磁条或 EMV 芯片的卡交易相比，数字钱包目前是最安全的支付方式。

如何接受数字钱包支付

商家需要设置线上和线下支付系统，以便能够接受数字钱包支付。大多数支付处理提供商，包括 Stripe，已经为能够接受数字钱包支付的商家提供硬件和软件。

如果您刚开始接受客户支付，您可能仍然需要选择一个商家服务提供商并开设一个商家账户。这些提供商可以帮助您通过信用卡、借记卡、支票和 ACH 转账以及数字钱包等支付方式接受和处理客户支付。他们通常还提供在实体零售店和线上平台接受支付所需的销售点 (POS) 软件和硬件。根据您选择的服务，您的商家服务提供商可能还会提供电商、营销或分析支持。

以下是线上、线下和移动应用中接受钱包支付的概述：

• 接受线下钱包支付
  商家需要配备 NFC 技术的 POS 终端或读卡器，以便接受线下的无接触数字钱包支付。大多数较新的支付终端都具有内置的数字钱包功能。

• 在网上接受钱包支付
  如果商家已经在网站上接受支付，您已经在使用像 Stripe 这样的处理商的支付网关，并且它可能支持数字钱包支付。Stripe 为商家提供了一个单一集成方案，适用于所有钱包，并在 Stripe 产品中通用。使用 Stripe Checkout 时，Apple Pay 和 Google Pay 会自动启用。客户还可以使用手机扫描二维码来完成交易。

• 在移动设备上接受钱包支付
  Stripe Checkout 也支持数字钱包作为移动支付方式。客户可在结账时通过指纹或面部识别验证钱包凭证、输入手机密码，或登录钱包应用程序以确认交易。

数字钱包支付对商家的好处

许多商家更倾向于通过数字钱包收款。以下是部分原因：

• 方便易用
  数字钱包使商家和客户的支付变得简单。加快了线下结账速度，减少了等待时间。无论您如何接受支付，快速、简单的体验都能让客户满意。

• 增加销售额
  数字钱包简化了结账过程，鼓励潜在客户转化和现有客户进行重复购买。

• 更好的移动转化率
  许多客户不想在移动设备上手动输入信用卡信息以完成购买，这导致更多的购物车被放弃和较低的转化率。数字钱包可以使移动购买体验更轻松。

• 高度安全
  令牌化使数字钱包支付安全，并降低信用卡欺诈的风险。这一安全措施帮助商家降低运营成本，减少欺诈索赔和退款，这些都会给商家带来损失。

• 快速的消费者接受度
  全球有超过34 亿用户，数字钱包正在迅速取代传统钱包。在美国，数字钱包在 2023 年占销售点交易的 30% 和全球线上购买的 50%——这一份额高于任何其他支付方式。

商家需要哪些类型的硬件才能接受数字钱包支付？

为了在线下接受客户购买的数字钱包支付，商家必须拥有支持数字钱包的 NFC 启用的读卡器和 POS 软件。

如果您通过线上平台或市场进行业务，大多数平台接受多种数字钱包类型，您可能不需要采取进一步措施来为您的业务启用它们。对于您的网站结账流程，您需要确保您的支付服务商支持钱包支付，并且支付类型已集成到其结账体验中。

与数字钱包支付相关的费用

Stripe 客户在处理钱包支付时不需要支付任何额外费用，每笔交易的定价与其他卡交易相同。对于大多数商家，接受数字钱包支付的费用与其他信用卡交易相同。您顶多可能需要升级硬件才能够接受钱包支付。

Stripe 支付能在哪些方面提供帮助

Stripe 支付 提供统一的全球支付解决方案，帮助任何商家线上、线下以及在全球范围内接受数字钱包支付。

Stripe 支付可以帮您：

• 优化结账体验： 通过预构建的支付用户界面、超过 100 种支付方式（包括十多种数字钱包支付方式）以及 Stripe 构建的钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个工程时。
  
• 更快拓展新市场： 具备跨境支付选项，覆盖全球客户，并降低多币种管理的复杂性和成本，可在 195 个国家/地区提供超过 135 种货币。
  
• 统一线下和线上支付： 轻松跟踪和对账线上和线下渠道的数字钱包支付。
  
• 提升支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具（包括无代码欺诈保护和提高授权率的高级功能）来增加收入。
  
• 通过灵活、可靠的增长平台更快地发展： 平台旨在与您一同扩大规模，正常运行时间为 99.999%，具有行业领先的可靠性。
  

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