什么是支付处理？

支付处理 是指以电子方式将资金从客户转移到商家的流程。通常，支付处理涉及电子支付方式，如信用卡、借记卡 和数字钱包。

该流程包括授权、清算和结算 持卡人、商家、收单行、发卡行 和支付网络 之间的交易。该流程还包括支付网关 和支付服务商，它们充当中间人，以促进这些实体之间的通信和数据交换，确保交易高效、有效且安全。

付款处理涉及哪些费用？

与支付处理相关的费用可能因支付处理商、交易类型以及商家与处理商之间的具体安排而不同。支付处理中涉及的一些常见费用包括：

• 交易费用
  每笔交易都会产生交易手续费，手续费可能包括交易额的一定百分比，以及每笔交易的固定费用。费率会因多种因素而异，例如银行卡类型、交易时是刷卡、插卡还是手动输入银行卡信息，以及行业或企业类型。

• 月费
  有些支付处理商可能会收取固定的月费，以覆盖账户维护、报告和客户支持等费用。Stripe 不收取任何月费或设置费。

• 终端或设备费用
  商家可能需要购买或租赁支付处理设备，例如信用卡终端或销售点 (POS) 系统。这些可能会产生一次性费用或经常性费用。

• 支付网关费用
  对于线上交易，商家可能需要支付网关，这也会产生相关费用。这些费用可能包括设置费、月费和交易手续费。

• PCI 合规费用
  为了确保安全地处理持卡人数据，商家必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。有些处理商会收取一定的费用，以帮助商家维持合规，或者对不合规行为处以罚款。

• 撤单费用
  如果客户对交易提出争议并申请撤单，支付处理商可能会收取一定费用，以支付处理和调查争议的成本。

• 提前终止或取消费用
  如果企业决定在约定的期限结束前终止与支付处理商的合同，则处理商可能会向他们收取提前终止费。

• 杂费
  这些费用可能包括附加服务的费用，例如账户设置费、对账单费或批量费用。

信用卡付款手续费是如何确定的？

银行卡手续费是专门针对涉及信用卡的交易收取的支付手续费。决定银行卡手续费的参与方包括卡组织、发卡行和支付处理商。

商家折扣率 (MDR) 是指商家为每笔信用卡或借记卡交易支付的总费用，通常在 1% 到 3% 之间。此费用涵盖与处理付款相关的成本，包括支付给发卡行的交换费和支付给支付处理商的费用。

银行卡手续费主要有三种：

• 交换费
  交换费 由卡组织（美国的 Visa、万事达、Discover 和美国运通）设定，并支付给持卡人的发卡行。通常，交换费是交易额的百分比和固定的单笔交易费用的组合。这些费用因多种因素而不同，例如银行卡的类型（信用卡、借记卡、奖励卡、企业卡等）、交易类型（刷卡、插卡、挥卡、手动输入 或在线）以及商家所在的行业。

• 评估或网络费用
  卡组织也会收取这些费用，用于支付卡组织基础设施的运营和维护成本。评估费通常是交易额的一小部分，并且在不同的卡组织之间可能略有差异。

• 处理商或商家服务费
  支付处理商或商家服务提供商 会收取这些费用，以覆盖其在促进信用卡交易中的作用。处理商费用可以是固定的单笔交易费用，也可以是交易额的百分比，或者两者的组合。

每个卡组织的信用卡手续费

银行卡手续费可能因卡组织而异，因为每个卡组织都有自己的交换费和评估费。以下是与主要卡组织相关的费用概览：

• Visa
  Visa 的交换费 取决于多种因素，包括银行卡类型、交易方式和商家所在的行业。费用范围约为每笔交易 1.15% + 0.05 美元到 2.4% + 0.10 美元。

• 万事达卡 (Mastercard)
  与 Visa 类似，万事达卡的交换费 也因多种因素而异。费用范围约为每笔交易 1.15% + 0.05 美元到 2.5% + 0.10 美元。

• 发现卡 (Discover)
  Discover 的交换费 也取决于银行卡类型、交易方式和行业。费用范围通常为每笔交易 1.4% + 0.05 美元到 2.4% + 0.10 美元。

• 美国运通卡 (American Express)
  美国运通的运作方式 与其他卡组织略有不同：它通常既是发卡行，又是卡组织。美国运通的费用通常约为每笔交易 1.43% + 0.10 美元到 3.30% + 0.10 美元。

请注意，这些都是大致范围，具体交易的实际费用可能会有所不同。商家应咨询其支付处理商和卡组织的价格表，以获取关于信用卡手续费的最新信息。

如何降低信用卡和付款处理成本

尽管有些成本和费用是固定的，但商家可以减少部分信用卡和付款手续费。以下是一些可供参考的策略：

• 比较您的选择
  研究不同的支付服务商及其费用结构，找到最适合您当前支付处理方式，以及未来业务增长规划的方案。

• 选择正确的定价模式
  选择适合您企业的定价模式。例如，与分层定价相比，交换费加成定价通常更透明且更具成本效益；而统一费率定价可能更有利于交易量较小的企业。

• 降低欺诈和撤单的风险
  实施诸如地址验证 (AVS) 和银行卡验证值 (CVV) 检查等安全措施，可以最大限度地降低欺诈交易和撤单 的风险，从而降低手续费。

• 接受线下银行卡支付
  尽可能使用最具成本效益的交易处理方式。例如，与非面对面银行卡交易相比，使用读卡器 进行的线下交易通常手续费更低。

• 利用成本更低的支付方式
  鼓励客户尽可能使用成本较低的支付方式，例如借记卡或数字钱包，这些方式的手续费可能低于信用卡。

• 定期审查手续费
  定期查看您的付款手续费和账单，确保您没有被收取不必要的费用，或者高于最初约定的费率。

• 批量交易
  在一天结束时批量处理交易，而不是单独处理每笔交易。这可以最大限度地减少单笔交易费用，并降低总体人工成本。

• 保持 PCI 合规性
  确保您的企业符合 PCI DSS 标准，以避免不合规费用，并降低安全漏洞的风险，否则可能会导致支付服务商对企业处以高额罚款和更高费用。

• 使用行业特定的程序
  某些卡组织提供针对特定组织（例如，某些类型的非营利组织和教育组织）量身定制的计划，这些计划可提供更低的手续费。检查您的企业是否符合这些计划。

• 设置信用卡最低消费金额
  设置信用卡最低消费金额可以抵消小额交易的手续费。根据电子支付新规，只要商家对所有接受的信用卡都采用相同的最低消费额度，则允许设置最高 10 美元的信用卡最低消费额度。

• 将银行卡手续费转嫁给客户
  在美国大多数州，只要商家遵守卡组织规则和州法律，则可以将附加费加到信用卡交易中，以涵盖手续费，这样做是合法的。但是，有些州对附加费有限制或有具体要求。

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