ACH 代表什么？

ACH 代表自动清算所。自动清算所是美国的一个中央金融网络，供银行和信用社发送与接收电子付款及汇款。

什么是 ACH 付款？

ACH 付款是使用 ACH 网络在不同金融机构的账户之间转移资金。

ACH 网络由 全国自动清算所协会 (Nacha) 管理，Nacha 是一个由大型银行、信用社和支付处理公司拥有的独立组织。Nacha 金融机构提供了一种在不同银行的账户之间直接转账的方式，而无需使用纸质支票、电汇、信用卡或现金。

ACH 转账需要多长时间？

过去，ACH 转账平均需要三到五个工作日才能到达目的地，而现在 ACH 网络可以选择以“当日”、“次日”或“两日”的方式处理 ACH 贷项。

大多数人认为 ACH 转账比其他电子支付方式慢，但事实并非如此。2021 年 3 月 19 日，Nacha 的运营规则变更 扩大了当日 ACH 交易的使用范围，允许大多数 ACH 交易当日结算。

对于直接入账，大多数雇主在发薪日前几天开始付款，因此资金在当天上午 9:00 之前可以存入收款人的账户。

谁使用 ACH 付款？

2020 年，ACH 网络处理了 268 亿笔支付。ACH 付款可用于各类交易。ACH 付款类型包括：

• 消费者账单
  
• 退税
  
• 纳税
  
• 退休和投资账户供款
  
• 商业采购
  
• 慈善捐赠
  
• 大学学费支付
  
• 亲朋好友之间汇款
  

有哪些类型的 ACH 交易？

ACH 转账分为两类：直接入账和直接支付。下面概述了这两者之间的差异：

ACH 直接入账

直接入账是从政府实体或企业向消费者进行的任何形式的转账。直接入账的类型包括：

• 员工工资单
  
• 雇主报销的工作相关费用
  
• 政府福利
  
• 退税
  
• 年金和利息支付
  

美国人有 93% 都是通过直接入账获得薪水，如果您也名列其中，那么工资很有可能是通过 ACH 转账方式汇入的。如果您的薪水在您收到付款时自动拆分并存入两个或更多个账户，则称为“分割存款”。分割存款也通过 ACH 网络进行。

ACH 直接支付

直接支付是通过 ACH 网络进行的另一种电子资金转账。与进入您账户的直接入账不同，直接付款是您从账户中发出的 ACH 转账，例如账单支付。

ACH 付款如何运作

以下机构参与进行 ACH 付款：

• 全国自动清算所协会
  Nacha 是一个由政府管理的无党派组织，负责运营 ACH 网络。

• 发起存款金融机构 (ODFI)
  ODFI 是发出 ACH 转账申请的银行机构。

• 接收存款金融机构 (RDFI)
  RDFI 是接收 ACH 申请的银行机构。

ODFI 向 RDFI 发送转移资金的请求。两家银行机构相互核对，以确保发出账户中有足够的资金，如果有，则继续进行转账。

此时，ODFI 会将有关转账申请的所有关键信息归档，包括：

• 交易类型（贷记或借记）
  
• 路由号码
  
• 账号
  
• 转账金额
  

ODFI 将给定时间段内的所有 ACH 转账申请汇集到一个批次，并将该批文件发送给 ACH 运营商，然后运营商将文件发送到 RDFI。然后，资金提取银行释放资金，这些资金通过 ACH 网络存入目标账户。

尽管 RDFI 的名称中带有“接收”字样，但并非总是接收 ACH 支付资金的银行，它只是收到通过 ACH 网络发起资金转移的申请。ODFI 是发起资金请求的机构，通常最终会收到资金。在考虑“发起”和“接收”时，应参考 ACH 申请，而不是资金本身。

Nacha 在给定的时间窗口内（通常在工作日为 6 小时左右）捆绑通过 ACH 网络进行的所有转账，并在一天中以多个间隔结算每个捆绑。

如何进行 ACH 付款

ACH 付款可以通过大多数金融机构的线上会员门户或通过电话发起。您通常只需要提供汇入的金额以及收款人的路径号码和账号。

如何作为企业接受 ACH 付款

为您的企业接受 ACH 付款的步骤如下：

1. 如果您还没有银行账户，请为您的企业申请一个。如果您在支付处理提供商处拥有商家账户，或许也可以通过他们接受付款。
   
2. 更新您的支付流程以允许 ACH 付款，因为它们通常不属于标准在线支付选项范围。您的商家服务提供商可以指导您找到最佳方法。
   
3. 向您的客户出示授权书，这是一份获得他们同意您的企业从其银行发起 ACH 申请的文件。
   
4. 收集客户账户详细信息并发起 ACH 申请。尽管客户可以发起 ACH 付款，但大多数情况下，由企业发起。
   

Stripe 客户可以发起 ACH 直接借记 作为支付方式。客户提供他们的银行账户信息，企业可以直接从他们的账户中提取资金，无论是一次性购买还是经常性付款。对于使用 Stripe 的企业，可以在管理平台中管理这些 ACH 借记。

一些支付处理提供商（如 Stripe）会提供与 ACH 付款相关的附加服务，例如使用小额存款的选项。小额存款是指将小额资金（通常为几美分）汇入银行账户，然后在尝试进行任何实际交易之前通过 ACH 网络取回，以核实账户详情。

作为企业接受 ACH 付款的费用是多少？

使用 ACH 支付的费用因您使用的支付流程服务商而异。Stripe 上的 ACH 支付费用为 0.80%，上限为 5.00 美元，没有月费。因此，100.00 美元的支付会产生 0.80 美元的费用；超过 625.00 美元的任何支付都会产生 5.00 美元的费用。如果您经常性地向客户收取大额款项，这种定价模式尤其有用。

如果您使用 Stripe 的账户验证服务，如Financial Connect 子账户 ，可能需要支付额外费用。详情请查看 Stripe 的定价 页面。

ACH 付款与电汇有何不同？

虽然 ACH 付款和电汇都涉及在不同金融机构的账户之间转移资金，但它们有四个主要区别：

网络
ACH 付款使用 Nacha 网络从发卡账户转到收款账户。电汇使用 Fedwire Funds Service。

速度
从历史上看，电汇通常比 ACH 转账快，但由于 Nacha 的规则发生了变化，现在已不再如此。转账时间会因 ACH 和 Fedwire 网络各自的结算转账方式而有所不同。

ACH 网络几乎全天候处理付款—准确地说，每个工作日 23 1/4 小时。通过 ACH 网络发送的付款每天结算四次，即转移到目标账户。付款最迟可在美国东部时间凌晨 2:15 发送，并在美国东部时间上午 8:30 进行结算。全天存在三个额外的当日 ACH 处理计划。

付款在美联储结算服务开放的工作日结算。目前，美联储的结算系统在每个工作日美国东部时间下午 6:30 关闭，周五之后，在美国东部时间周一上午 7:30（如果周一是联邦假日，则在周二）重新开放。

地理位置
ACH 转账仅适用于美国境内，但电汇可在国际使用。

成本
ACH 转账的成本通常比电汇低。

ACH 转账与 EFT 是一回事吗？

EFT 代表“电子资金转账”。这是一个涵盖 ACH 和电汇的总称。您可以将 ACH 转账称为 EFT，但并非所有 EFT 都是 ACH 传输。电汇就是一个例子。ACH 付款专门使用自动清算所网络，而其他类型的 EFT 则不然。

ACH 付款对企业的好处

对于非常快速的交易（例如购买一杯咖啡或在餐厅支付餐费），ACH 付款不是一种合乎逻辑或方便的付款方式，因为发送和接收 ACH 转账和授权付款需要时间。银行卡支付和数字钱包等更快捷的支付方式可以让企业在几秒钟内授权购买交易，这对于大多数日常交易来说更可取。

ACH 转账最常用于过去客户可能使用纸质支票付款的情况。以下是 ACH 付款的一些好处：

节省成本和时间
与纸质支票和信用卡相比，ACH 付款有几个优势。它们是以电子方式传送，这意味着它们比纸质支票更快，而且在传送过程中丢失的可能性更小。信用卡付款和电汇往往比 ACH 付款费用高。对于企业来说，随着时间的推移，这可以节省大量资金。

安全
Nacha 对参与 ACH 交易的任何机构或组织都有严格的安全规定。这包括使用 ACH 付款的银行、企业和第三方处理商。Nacha 的规则之一是要求所有敏感信息（例如银行账号）都需要加密。因此，ACH 付款往往非常安全，可以防止欺诈。

轻松记账
通过 ACH 转账支付业务费用可简化企业记账工作。您必须对从每个来源（银行账户、信用卡等）发出的付款进行对账，如果您合并从您的主要企业银行账户发起的付款，对账会更容易。由于 ACH 付款直接从一个银行账户转到另一个银行账户，并且大多数银行都允许您设置经常性付款，因此这种付款方式是自动进行许多经常性业务支出的简便选择。