¿Qué son las tarifas de intercambio más margen?

Las tarifas de intercambio más margen son un modelo de tarifas para pagos con tarjeta. En este modelo, la comisión de cada transacción con tarjeta se compone de tres subcomisiones: una para el banco, otra para la red de tarjetas y otra para el procesador de pagos.

Se desglosa de la siguiente manera:

• Tasa de intercambio: esta parte de la comisión va al banco emisor del titular de tarjeta. El importe varía en función del tipo de tarjeta (crédito o débito), de cómo se hizo el pago (en línea o en persona) y del sector. Las redes de tarjetas son las que publican las fórmulas de las tarifas.

• Comisión de red: esta comisión se paga a la propia red de tarjetas (p. ej., Visa o Mastercard). Depende del volumen de transacciones y cubre los costos operativos de la red.

• Recargo del procesador (el «más»): esta comisión se paga al procesador de pagos de la empresa. Por lo general, se trata de un porcentaje, una comisión por transacción o una combinación de ambos. La fórmula exacta se fija en un contrato entre el procesador y la empresa.

¿En qué se diferencian las tarifas de intercambio más margen de los modelos de tarifas combinadas?

A diferencia de las tarifas de intercambio más margen, las tarifas combinadas te ofrecen una tarifa única con todo incluido, sin importar qué tipo de tarjeta use tu cliente. Tarifas como «2.9 % + 30¢» son un ejemplo común de tarifas combinadas. La tarifa la fija tu proveedor de servicios de pago.

Las tarifas combinadas son útiles si necesitas pronósticos simples y no quieres hacer seguimiento de las categorías de comisiones, y las empresas más pequeñas las usan mucho Sin embargo, como se trata de una tarifa única con todo incluido, el importe que pagas en comisiones no siempre coincide con el costo real de lo que estás comprando. Además, no puedes desglosar la comisión ni ver a dónde va cada parte, y podrías pagar de más en transacciones de menor costo, porque la tarifa se fija lo suficientemente alta para cubrir las de mayor costo.

Las empresas más grandes y de rápido crecimiento suelen elegir tarifas de intercambio más margen porque reflejan el verdadero costo de cada transacción. A grandes volúmenes, su costo neto suele ser menor que el de las tarifas combinadas. Además, brinda a los equipos financieros un control real, ya que muestra a dónde va cada parte del dinero. Esto facilita prever costos, detectar ineficiencias y negociar o comparar el recargo del procesador.

¿Por qué algunos procesadores eligen las tarifas de intercambio más margen?

Las tarifas de intercambio más margen permiten a los proveedores de servicios de pago generar confianza en los clientes y, al mismo tiempo, mantener la flexibilidad. Además, los ayudan a gestionar la volatilidad y a mantener la competitividad.

A continuación, te explicamos por qué los procesadores eligen las tarifas de intercambio más margen:

• Genera credibilidad: la transparencia de las comisiones refuerza la confianza de una empresa en su procesador. La empresa sabe exactamente cuánto paga y no necesita preguntarse qué se oculta en una tarifa combinada.

• Es adaptable: dado que solo el recargo está bajo su control, las plataformas pueden ajustar las tarifas u ofrecer descuentos basados en el volumen sin tener que recalcular constantemente las tarifas combinadas.

• Suaviza la volatilidad: con las tarifas combinadas, los procesadores deben absorber las fluctuaciones en las tasas de intercambio. Con las tarifas de intercambio más margen, esas fluctuaciones se trasladan a la empresa, lo que facilita mantener las tarifas en distintos sectores y mercados.

• Tiene demanda: las empresas de gran tamaño y alto volumen casi siempre solicitan tarifas de intercambio más margen, ya que les permiten verificar los costos y optimizar los márgenes. Las plataformas que ofrecen este modelo pueden seguir siendo competitivas en ese nivel.

¿Cuáles son los beneficios y desventajas de las tarifas de intercambio más margen para las empresas?

Las tarifas de intercambio más margen desglosan exactamente lo que estás pagando y a dónde va el dinero. Sin embargo, son más complejas y variables que otros modelos. Las empresas con volúmenes significativos de transacciones suelen considerar que el control adicional justifica la complejidad, mientras que las empresas más pequeñas pueden tomar una decisión distinta.

Estas son algunas de las ventajas y consideraciones de las tarifas de intercambio más margen:

• Transparencia de partidas: ves exactamente lo que va al banco, lo que va a la red y lo que va a tu procesador de pagos. Esta visibilidad ayuda a los equipos a verificar las tarifas y negociar con confianza.

• Sin recargo adicional: pagas el costo real de cada transacción. Si una tarjeta de débito tiene una tarifa de intercambio baja, te beneficias de ello directamente, sin ningún recargo adicional incluido.

• Control de costos: con un alto volumen de ventas, los ajustes detallados pueden tener un impacto significativo. Las tarifas de intercambio más margen te permiten beneficiarte de pequeñas optimizaciones, como fomentar métodos de pago más económicos y mejorar la transmisión de datos para calificar a mejores categorías de intercambio.

• Crecimiento flexible: a medida que aumenta tu volumen, los recargos suelen poder renegociarse. Esto hace que el modelo de tarifas sea más flexible que un plan de tarifa fija. Si procesas suficiente volumen, incluso reducir 10 puntos básicos puede acumularse rápidamente.

• Costos variables: con este modelo de tarifas, tu tarifa mensual efectiva variará según la mezcla de tarjetas de tus clientes. Si estás acostumbrado a presupuestar una tarifa fija, puede requerir cierto ajuste.

• Conciliación más compleja: la transparencia de las comisiones hace que los informes de costos sean más detallados. Esto es ideal para los equipos financieros, pero otros podrían no querer dedicar tanto tiempo a determinar las ganancias.

¿Qué nivel de visibilidad conllevan las tarifas de intercambio más margen?

Las tarifas de intercambio más margen brindan alta visibilidad. En los informes hay una lista detallada de exactamente lo que pagaste y quién recibió qué.

En tu extracto, verás las tres subcomisiones: las tarifas de intercambio (por tipo de tarjeta), las tarifas de red y el recargo del procesador.

Esta claridad facilita las auditorías para los equipos financieros. Además, revela oportunidades para optimizar la combinación de tarjetas o el enrutamiento de transacciones, y permite detectar de inmediato cambios inesperados en los costos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.