Qu’est-ce que l’UPI ?

L’interface de paiement unifiée est le système de paiement en temps réel de l’Inde. L’UPI déplace l’argent instantanément entre les comptes bancaires via un appareil mobile. L’UPI connecte des centaines de banques indiennes via une seule interface. Avec une application UPI telle que PhonePe, Google Pay, Paytm ou Amazon Pay, vous pouvez envoyer de l’argent de votre compte bancaire vers un autre compte tant que le propriétaire du second compte possède un identifiant UPI (aussi appelé adresse de paiement virtuelle ou VPA).

Voici les fonctionnalités clés de l’UPI :

• Virements instantanés 24/7 : Les fonds circulent en temps réel d’un compte bancaire à un autre.

• Aucun frais : Les paiements UPI sont gratuits pour les utilisateurs quotidiens. Les entreprises ne paient pas de frais non plus, en raison d’une politique gouvernementale de taux de commission commerçant (MDR) nul (bien qu’il y ait eu des appels pour commencer à facturer les grandes entreprises).

• Sécurité par code PIN : Chaque transaction est autorisée par un code PIN sécurisé défini par l’utilisateur. L’UPI utilise l’authentification à deux facteurs et n’expose pas les détails du compte à l’autre partie.

Avec l’UPI, les utilisateurs peuvent partager une addition avec des amis, payer leurs courses, payer leur loyer ou régler une facture, en utilisant uniquement leur téléphone.

Pourquoi les entreprises préfèrent-elles l’UPI ?

Les paiements UPI offrent aux entreprises plusieurs avantages, notamment un accès client plus large et aucun frais. Le système offre une alternative rapide et pratique aux moyens de paiement traditionnels, tels que les espèces, et a facilité l’acceptation des paiements à distance.

Voici comment les entreprises bénéficient de l’acceptation des paiements UPI :

• Règlement en temps réel : Les paiements sont compensés instantanément, sans regroupement ni délai. Les fonds arrivent sur le compte bancaire de l’entreprise au moment où le client paie. C’est un avantage majeur pour la trésorerie, en particulier pour les petites entreprises.

• Faible coût : Les entreprises ne paient pas de frais pour utiliser l’UPI, contrairement aux cartes de crédit, qui prennent généralement un pourcentage de chaque vente. Cela peut faire une grande différence pour les entreprises ayant un volume élevé de transactions de faible montant.

• Portée client énorme : L’UPI compte environ 350 millions d’utilisateurs actifs. Accepter l’UPI signifie que vous êtes accessible aux utilisateurs plus jeunes, aux clients des petites villes et à ceux qui n’ont jamais adopté les cartes ou les wallets.

• Conçu pour le mobile : L’UPI fonctionne via des applications telles que PhonePe et Paytm, de sorte que les clients peuvent effectuer des paiements de n’importe où tant qu’ils ont un identifiant UPI ou peuvent scanner un QR code.

• Risque moindre, conformité plus facile : Les clients n’ont pas à partager de données sensibles pour utiliser l’UPI. Ils autorisent les paiements dans leur propre application UPI, et l’entreprise reçoit l’argent sans voir les détails du compte. Cela réduit le risque et simplifie la conformité.

• Confirmation intégrée : Le payeur et l’entreprise reçoivent une confirmation immédiate de la réussite du paiement, ce qui facilite le rapprochement des paiements et réduit les problèmes de support.

L’UPI a donné aux entreprises indiennes, en particulier les plus petites, un moyen facile de passer au tout numérique. De nombreux clients s’attendent désormais à cette option, donc proposer l’UPI est une partie importante de l’activité en Inde.

Comment fonctionne l’UPI ?

Voici comment fonctionne l’UPI :

Comment envoyer et recevoir des paiements

Pour démarrer avec les paiements UPI, vous aurez besoin d’un VPA, communément appelé identifiant UPI. C’est généralement au format nom@banque ou numeromobile@fournisseur. Cet identifiant est lié à votre compte bancaire et est utilisé pour envoyer et recevoir de l’argent via UPI.

L’UPI prend en charge plusieurs façons d’initier des paiements :

• Paiements Push : L’utilisateur saisit un identifiant UPI ou scanne un QR code et initie le paiement. Il vérifie les détails, saisit son code PIN UPI et autorise le transfert.

• Demandes de paiement : Le bénéficiaire envoie une demande pour un montant spécifique à l’identifiant UPI du payeur. Le payeur reçoit une notification et peut approuver ou ignorer la demande.

• Paiements Intent ou app-to-app : Le client sélectionne UPI au moment du paiement, et son téléphone déclenche automatiquement son application UPI préférée avec les détails du paiement préremplis. L’utilisateur autorise le paiement dans l’application, puis revient au tunnel de paiement de l’entreprise.

Délais de règlement

L’UPI fonctionne 24/7, y compris les week-ends et les jours fériés. Une fois un paiement autorisé, le switch UPI compense et règle la transaction instantanément entre les comptes bancaires.

Interopérabilité

L’UPI a été conçu comme un réseau ouvert. Plus de 550 banques indiennes sont intégrées dans un switch en temps réel unique exploité par la National Payments Corporation of India (NPCI). Ce switch permet à un utilisateur ayant un compte dans une banque d’envoyer de l’argent à quelqu’un ayant un compte dans une autre banque sans problème.

Que vous utilisiez Google Pay, PhonePe ou l’application propre d’une banque, toutes fonctionnent sur la même infrastructure UPI. Tout utilisateur peut payer n’importe quel autre utilisateur, quelle que soit l’application ou la banque utilisée par l’une ou l’autre des parties, et les entreprises peuvent accepter l’UPI quelle que soit l’application utilisée par le client.

Sécurité

Toutes les transactions UPI nécessitent un compte bancaire lié et un code PIN UPI défini par l’utilisateur. Les banques vérifient la demande et le code PIN avant que les fonds ne soient déplacés. Comme les utilisateurs n’ont jamais à partager de numéros de compte sensibles ou de détails de carte, l’exposition au risque est faible.

L’UPI minimise la responsabilité côté entreprise. L’entreprise ne voit jamais les informations bancaires de l’utilisateur, et il n’est pas nécessaire de stocker ou de traiter les identifiants de paiement.

Pourquoi l’adoption de l’UPI a-t-elle bondi parmi les entreprises en Inde ?

Des grands détaillants aux commerces de proximité, l’UPI est rapidement devenu le moyen de paiement par défaut pour les entreprises en Inde. Voici pourquoi :

Soutien gouvernemental

L’UPI a été lancé en 2016. Mais c’est l’invalidation de deux billets de banque, connue sous le nom de démonétisation, plus tard cette année-là qui a poussé les paiements numériques vers le grand public. Lorsque les espèces sont devenues rares du jour au lendemain, les entreprises et les clients se sont précipités vers des alternatives. Cela a donné à l’UPI une pertinence nationale.

Le gouvernement indien et la Reserve Bank of India (RBI) ont soutenu le système et l’application UPI, Bharat Interface for Money (BHIM), et ont mené de grandes campagnes de sensibilisation du public. Ce soutien institutionnel précoce a facilité l’adoption du nouveau système par les entreprises, en particulier les petites.

Nouvelle structure de coûts

Le gouvernement a supprimé les frais MDR sur les transactions UPI en 2020, levant la barrière des coûts qui éloignait traditionnellement les petites entreprises des paiements numériques. Contrairement aux cartes de crédit, l’UPI permet aux entreprises de conserver 100 % des revenus.

Cela a fait de l’UPI le moyen de paiement le moins cher et le plus pratique pour de nombreuses entreprises.

Faibles exigences techniques

L’UPI est parfaitement adapté à la culture mobile de l’Inde. Les entreprises n’ont pas besoin d’un appareil de point de vente (POS), d’un lecteur de carte ou d’un smartphone pour utiliser l’UPI. Les petites entreprises peuvent utiliser l’UPI avec seulement un compte bancaire et un QR code imprimé.

Évolution des préférences des clients

À mesure que l’adoption de l’UPI augmentait parmi les particuliers, les entreprises ont suivi. En 2024, l’UPI représentait 83 % de tout le volume de paiement en Inde. Ne pas accepter l’UPI signifiait refuser une part importante et croissante de clients potentiels.

Effets de réseau

Chaque nouvel utilisateur ou entreprise UPI ajoute de la valeur au système. Cette boucle de rétroaction a aidé l’UPI à se développer rapidement. En 2024, l’UPI traitait plus de 500 millions de transactions par jour.

Comment les entreprises acceptent-elles les paiements UPI ?

Les entreprises peuvent accepter l’UPI de plusieurs manières. Que vous exploitiez un magasin physique ou une plateforme en ligne, voici comment votre entreprise peut accepter l’UPI pour les paiements :

Paiements par QR code

Les entreprises affichent un QR code UPI statique ou dynamique, imprimé ou sur écran.

• Les codes QR statiques sont liés uniquement à l’identifiant UPI de l’entreprise, et le client saisit manuellement le montant.

• Les codes QR dynamiques sont générés automatiquement pour chaque transaction avec le montant exact encodé. Ces codes peuvent aider à réduire les erreurs de saisie et à accélérer le paiement.

Le client scanne le code avec n’importe quelle application UPI, saisit le montant (ou le confirme s’il est dynamique) et paie.

Paiements app-to-app

Le client choisit UPI au moment du paiement, et le site ou l’application déclenche un transfert vers une application UPI sur son téléphone avec les détails du paiement préremplis. Le client autorise le paiement, puis revient au tunnel de paiement de l’entreprise.

Cette méthode est couramment utilisée dans le commerce mobile. Elle est rapide et native sur mobile, et elle évite d’avoir à scanner un QR code, ce qui est idéal pour les paiements numériques sur téléphone.

Demandes de paiement

L’entreprise envoie une demande de paiement à l’identifiant UPI du client. Le client reçoit une notification et autorise le paiement.

Bien qu’encore prise en charge, cette méthode est progressivement abandonnée pour une utilisation professionnelle en raison des risques de fraude, en particulier les arnaques impliquant de fausses demandes de paiement.

Payment Links

Les entreprises peuvent envoyer aux clients un lien, via e-mail, SMS ou chat, qui ouvre leur application UPI avec les détails préremplis.

Cela fonctionne bien pour les paiements à distance, les factures ponctuelles ou les cas d’usage du service de support.