Qu’est-ce qu'un paiement NFC et comment fonctionne-t-il ?

La technologie NFC permet d'effectuer des transactions sans contact. Elle permet de communiquer avec un terminal de paiement à proximité à partir d'un téléphone, d'une montre connectée ou d'une carte sans contact. Lorsqu’un client présente son téléphone ou sa carte, une fréquence radio transmet les informations de paiement au terminal, qui communique avec le prestataire de services de paiement pour approbation. L’ensemble de la transaction est effectué en quelques secondes. Si vous avez utilisé Apple Pay, Google Pay ou une carte de crédit sans contact, vous avez déjà utilisé la technologie NFC.

Les paiements NFC sont désormais la norme dans de nombreux pays. Au Royaume-Uni, par exemple, 93 % des cartes en circulation en mars 2024 étaient des cartes sans contact. Auparavant, l’acceptation des paiements NFC nécessitait un terminal de paiement sans contact, mais les nouvelles solutions, telles que Tap to Pay d’Apple, qui permet à un iPhone d’accepter directement les paiements NFC, éliminent le besoin de matériel supplémentaire.

Qu’est-ce qu’un paiement par QR code et comment fonctionne-t-il ?

Les paiements par code QR permettent aux clients de payer en scannant un code-barres carré noir et blanc sur leur smartphone. Le code-barres peut être imprimé, affiché sur un écran ou même fixé sur un produit. Le code dirige généralement le client vers une page de paiement, où il peut autoriser la transaction via un portefeuille électronique ou une application bancaire.

Il existe deux types de codes QR :

• Codes QR statiques : Ils ne changent pas, ce qui est idéal pour les paiements généraux. Par exemple, un food truck peut afficher un code pour toutes les transactions.

• Codes QR dynamiques : Ils encodent le montant exact et les détails de la commande et peuvent changer à chaque transaction. Parce qu’ils fonctionnent en temps réel, les codes QR dynamiques nécessitent une connexion Internet active, contrairement aux codes QR statiques.

L’acceptation des paiements par code QR ne nécessite aucun matériel particulier. Seul le code QR lui-même est nécessaire. Les entreprises peuvent générer un code QR par l’intermédiaire d’un prestataire de services de paiement, l’afficher et laisser les clients le scanner pour payer. Il s’agit d’un moyen facile de passer à un mode d'encaissement sans argent liquide, idéal pour les boutiques éphémères, les magasins de détail ou les entreprises qui souhaitent ajouter une option de paiement sans renouveler leur matériel.

La pandémie de COVID-19 a accéléré l’adoption mondiale des paiements par code QR, les entreprises recherchant des solutions sans contact. En 2024, le marché mondial des paiements par code QR était évalué à 14,74 milliards de dollars. La région Asie-Pacifique a été la première à adopter cette technologie massivement, et l’Amérique du Nord devrait être le marché où elle connaîtra la croissance la plus rapide au cours des prochaines années.

Avantages et inconvénients des paiements NFC

Les paiements NFC sont rapides, sécurisés et largement acceptés, mais ils présentent certains inconvénients. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients des paiements NFC.

Les avantages des paiements NFC sont les suivants :

• Haute vitesse : La technologie NFC est l’un des moyens de paiement les plus rapides : il suffit d’un simple contact. Cela permet de fluidifier les files d’attente et d’améliorer l’expérience de paiement.

• Sécurité renforcée : Les transactions NFC utilisent le chiffrement et la tokénisation afin d’éviter la transmission des informations sensibles de la carte. Les portefeuilles électroniques tels qu’Apple Pay et Google Pay ajoutent des couches de sécurité supplémentaires grâce à l’authentification biométrique, qui peut mieux prévenir la fraude que les cartes à bande magnétique traditionnelles.

• Commodité pour le client : Les clients peuvent payer avec leur téléphone, leur montre, leur porte-clés, leur bague NFC, des cartes compatibles NFC, des smartphones et des montres connectées.

• Option sans contact : Les transactions NFC sont plus hygiéniques que de nombreux autres moyens de paiement, car les clients n’ont pas besoin de remettre une carte ou de toucher un terminal de paiement. La technologie NFC a gagné en popularité pendant la pandémie et continue d’être un choix privilégié par de nombreux acheteurs.

Les entreprises doivent être conscientes des limites des paiements NFC, notamment les suivantes :

• Besoins matériels : Les entreprises ont besoin de terminaux de paiement sans contact. Certains systèmes de point de vente (PDV) plus anciens peuvent nécessiter des mises à niveau, ce qui peut constituer un obstacle pour les petites entreprises.

• Adoption limitée : Bien que de nombreux clients possèdent des cartes ou des téléphones compatibles NFC, tout le monde ne les utilise pas. Certains clients préfèrent les transactions traditionnelles par carte en tapant un code, tandis que d’autres n’ont pas de portefeuille électronique configuré sur leur téléphone. La technologie NFC fonctionne mieux lorsqu’elle est proposée en même temps que d’autres moyens de paiement.

• Limites de transaction : Certaines régions imposent des limites de paiement sans contact, et tout paiement supérieur à ces limites nécessite la saisie d'un code. Bien que les portefeuilles électroniques contournent souvent ces limites, tous les clients ne les utilisent pas.

• Problèmes techniques : La technologie NFC nécessite d'être très proche du terminal. Si le lecteur ne fonctionne pas correctement, les clients devront peut-être ajuster la position de leur téléphone ou de leur carte, ce qui peut ralentir les choses. Certaines sources d’interférence de signal provenant d’autres composants électroniques ou de surfaces métalliques peuvent également causer des problèmes.

Avantages et inconvénients des paiements par QR code

Les codes QR sont économiques, flexibles et faciles à configurer, ce qui en fait une option de paiement attrayante pour de nombreuses entreprises. Mais comme pour toute technologie, elles présentent également des inconvénients que les entreprises doivent prendre en compte.

Voici quelques-uns des avantages des paiements par code QR :

• Faible coût : Les codes QR ne nécessitent presque aucun investissement matériel. Les entreprises n’ont pas besoin de terminaux spéciaux ; elles ont juste besoin d’un code imprimé ou numérique que les clients peuvent scanner. Les paiements par code QR sont donc idéaux pour les petites entreprises, les boutiques éphémères et les vendeurs indépendants.

• Accessibilité : Les paiements par code QR ne nécessitent pas de puces, de cartes ou d’exigences bancaires supplémentaires au-delà d’une application de paiement mobile. Cela en fait une excellente option pour les régions où le taux de pénétration des cartes de crédit est plus faible, mais où les paiements mobiles sont courants.

• Flexibilité : Les codes QR fonctionnent dans plusieurs environnements, y compris les paiements en personne (par exemple, en scannant un code QR dans un magasin ou sur un étal de marché), les transactions en ligne vers hors ligne (par exemple, en scannant un code sur un écran pour payer à partir d’un téléphone), ainsi que les paiements et factures en libre-service (par exemple, en scannant un code sur une facture de restaurant pour payer directement).

• Facilité d'intégration : Les codes QR peuvent être générés dynamiquement et liés aux systèmes de PDV, au suivi des commandes et à la gestion des stocks. Par exemple, un café peut attribuer un code QR unique à l’addition de chaque table ; une fois le code scanné et payé, le système marque automatiquement cette facture comme réglée.

• Accès sans contact : Les codes QR permettent aux clients de payer sans toucher à un terminal ni remettre de carte. Cela améliore aussi bien l'hygiène que la confidentialité, car les clients n’interagissent qu’avec leurs propres appareils.

Les codes QR ne fonctionneront pas dans tous les scénarios. Pour effectuer des transactions par code QR, les clients ont besoin d’un smartphone fonctionnel, d’une application de paiement ou bancaire et d’une connexion Internet. S’ils n’ont pas de smartphone, si leur batterie est déchargée ou s’ils ont une mauvaise réception, ils risquent de ne pas être en mesure de payer.

Voici d’autres éléments à prendre en compte lors des paiements par code QR :

• Paiement plus lent : La lecture d’un code QR implique plus d’étapes qu’un simple contact. Cette friction supplémentaire pourrait ralentir les files d’attente aux caisses par rapport aux paiements NFC, ce qui peut être un problème dans les entreprises à volume élevé telles que les supermarchés.

• Risques de sécurité : Les codes QR eux-mêmes n’incluent pas de mesures de sécurité. L’application ou la plateforme qui traite la transaction gère la sécurité. Les escrocs peuvent exploiter cela en échangeant de vrais codes QR avec des codes frauduleux. Par exemple, un faux autocollant de code QR placé sur le vrai code d’un restaurant pourrait rediriger les paiements vers le compte d’un escroc. Les entreprises qui utilisent des codes QR statiques doivent vérifier régulièrement qu’ils n’ont pas été trafiqués. Les codes QR dynamiques, qui sont uniques à chaque transaction, sont plus sécurisés mais nécessitent un système de PDV numérique.

• Adoption par les clients : Tout le monde n’est pas à l’aise ou familier avec les paiements par code QR. Dans les restaurants, par exemple, certains clients peuvent attendre une addition papier au lieu de scanner le code QR de la table. Une signalisation claire et des conseils de la part du personnel peuvent aider, mais les entreprises devront peut-être éduquer les clients avant que les codes QR ne deviennent une option confortable.

Quel moyen de paiement convient le mieux aux différents types d’entreprises ?

Les entreprises ont des besoins différents en matière d’expérience de paiement. Par exemple, les grandes entreprises (par exemple, les chaînes et les grandes surfaces) ont tendance à privilégier la technologie NFC, car elle s’intègre aux systèmes de PDV avancés, aux programmes de fidélisation et aux réseaux de cartes de crédit. Les petites entreprises et les start-up se tournent souvent d’abord vers les codes QR, car ils ne coûtent presque rien à mettre en œuvre.

Voici un aperçu des différents types d’entreprises et de l'option susceptible de mieux leur convenir : paiements NFC, paiements par code QR ou les deux.

Commerces et supermarchés

Si vous disposez d’une caisse avec un flux constant de clients, la technologie NFC est la meilleure solution. Mais les codes QR peuvent fonctionner comme un complément pour des cas d’utilisation spécifiques. La plupart des systèmes de PDV modernes prennent déjà en charge la technologie NFC. Pour les entreprises qui acceptent les cartes de crédit, la mise à niveau est ainsi facile. Les entreprises à volume élevé misent sur la rapidité, et le Tap to Pay est plus rapide que la lecture de codes QR.

Restaurants et cafés

Les paiements NFC permettent de fluidifier les files d’attente dans les fast-foods et les cafés. Mais les codes QR peuvent être idéaux pour les restaurants et les bars à terrasse, car les clients peuvent facilement payer à table. Les clients peuvent partager leurs factures, laisser des pourboires et régler leur carte sans attendre qu’un serveur traite leur carte. Proposer les deux options peut être une bonne idée, car certains clients préféreront probablement payer avec une carte.

E-commerce et entreprises en ligne

Les boutiques en ligne ne peuvent pas utiliser les paiements NFC, car il est nécessaire d'être à proximité immédiate du terminal de paiement. Les codes QR, quant à eux, fonctionnent en ligne et hors ligne : les clients peuvent scanner un code QR sur un site Web pour passer directement au paiement. Certains commerçants intègrent des codes QR dans les factures ou les reçus pour faciliter les paiements après achat. Si vous vendez en ligne, utilisez des codes QR pour connecter les acheteurs hors ligne au paiement en ligne.

Entreprises de services et travailleurs indépendants

Les paiements NFC fonctionnent très bien si vous disposez d’un lecteur de PDV mobile ou d’un smartphone compatible NFC (par exemple, un iPhone avec Tap to Pay), mais les codes QR fonctionnent si vous avez besoin d’une solution simple et peu technologique. Les codes QR vous permettent d’envoyer des factures, d’établir un lien vers une page de paiement ou d’accepter des paiements où que vous soyez.

Événements, festivals et boutiques éphémères

Les codes QR sont peu coûteux et faciles à mettre en œuvre : il vous suffit d’imprimer une pancarte. Les marchés de producteurs, les food trucks et les stands de produits dérivés utilisent souvent des codes QR liés à des prestataires de services de paiement tels que Stripe. Mais les événements à forte affluence optent plutôt pour la technologie NFC, car un simple paiement est beaucoup plus rapide que la lecture du code QR et le chargement d’une page de paiement. Dans la mesure du possible, ces types d’entreprises devraient offrir les deux : Les codes QR pour les clients qui souhaitent payer via une application et les paiements NFC pour un paiement rapide par carte afin de fluidifier les files d’attente.

Comment Stripe aide les entreprises à intégrer les paiements NFC et par code QR

L’ajout de nouvelles options de paiement peut sembler compliqué, mais Stripe permet aux entreprises de prendre en charge plus facilement les paiements NFC et par code QR dans un seul système. Les entreprises peuvent utiliser l’application Stripe pour accepter les deux moyens de paiement à partir d’un smartphone. Stripe collecte toutes les transactions dans le même compte Stripe pour faciliter le rapprochement et gère automatiquement la conformité PCI, le chiffrement et la détection des fraudes (cette dernière via Stripe Radar).

Voici comment chacun de ces types de paiement fonctionne avec Stripe.

Paiements NFC avec Stripe Terminal

Stripe dispose de lecteurs de cartes sans contact tels que le lecteur Stripe M2, qui prend en charge les paiements sans contact effectués à partir de cartes et de portefeuilles électroniques. Si vous ne souhaitez pas avoir de lecteur séparé, vous pouvez activer la fonctionnalité Tap to Pay sur iPhone via le SDK Stripe Terminal, qui permet aux entreprises d’accepter les paiements NFC directement via des appareils mobiles. Toutes les transactions NFC passent par le système de traitement de Stripe avec chiffrement, tokénisation et conformité intégrés.

Il s’agit d’options de paiement intéressantes pour les détaillants, les entreprises qui accueillent physiquement des clients et les entreprises mobiles qui doivent accepter des transactions rapides sans contact.

Paiements par code QR avec Stripe Payment Links

Stripe permet aux entreprises de transformer n’importe quel lien de paiement en code QR en un seul clic. Une entreprise peut générer un code QR pour un article à prix fixe, une facture ou un don et l’afficher n’importe où : sur un écran, une pancarte ou un reçu. Les clients qui scannent le code peuvent payer à l’aide d’une carte, d’un portefeuille électronique ou d’une autre méthode prise en charge par Stripe. Les codes QR connectés aux liens de paiement n’expirent jamais, sauf si l’entreprise les désactive.

Il s’agit d’une bonne option de paiement pour les restaurants (pour les clients qui souhaitent payer à table), les prestataires d’événements, les prestataires de services et les entreprises qui souhaitent accepter facilement des paiements sans matériel supplémentaire.