Qu’est-ce qu’un fournisseur de services de paiements?

Un fournisseur de services de traitement des paiements est une entreprise ou un service qui facilite les transactions électroniques, telles que les paiements effectués avec des cartes de crédit, des cartes de débit ou des portefeuilles numériques, entre les entreprises et leurs clients. Les fournisseurs de services de paiements permettent aux entreprises d’accepter diverses formes de paiement rapidement et en toute sécurité et facilitent le transfert de fonds du compte du client vers le compte de l’entreprise.

Que font les fournisseurs de services de paiements?

Les fournisseurs de services de paiement jouent un rôle important dans l’écosystème des paiements électroniques, ce qui permet aux entreprises d’accepter et de traiter diverses formes de paiement de la part de leurs clients. Voici un aperçu des principales fonctions d’un fournisseur de services de paiement :

• Facilitation des transactions
  Lorsqu’un client effectue un achat, le fournisseur de services de paiement reçoit les détails de la transaction et les transmet en toute sécurité aux parties concernées, y compris l’institution financière émettrice (celle du client) et institution financière acquéreuse (celle de l’entreprise), via le réseau de cartes.

• Autorisation et authentification
  Le fournisseur de services de paiement demande l’autorisation de l'institution financière émettrice pour s’assurer que le client dispose de fonds ou d’un crédit suffisants. Il vérifie également l’identité du client et la validité du moyen de paiement afin de minimiser la fraude et les transactions non autorisées.

• Chiffrement et sécurité
  Pour protéger les données financières sensibles, les fournisseurs de services de paiement utilisent le chiffrement et la création de jetons pour transmettre en toute sécurité les données de transaction entre le client, l’entreprise et les institutions financières. Ils doivent également se conformer à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin de maintenir un environnement sécurisé pour le traitement des informations des titulaires de cartes.

• Établissement et financement
  Une fois qu’une transaction est autorisée, le fournisseur de services de paiement coordonne le transfert des fonds de l'institution financière émettrice à l'institution financière acquéreuse. Le compte marchand est alors crédité du montant de la transaction, déduction faite des frais applicables.

• Données à des fins de report et d’analyse
  Les fournisseurs de services de traitement des paiements produisent des données sur les paiements des clients qui peuvent être utilisées pour générer des rapports sur les transactions, des analyses et des informations afin d’aider les entreprises à suivre les ventes, à identifier les tendances et à gérer leurs activités plus efficacement.

• Détection des fraudes et gestion des contestations de paiement
  Les fournisseurs de services de paiement utilisent des algorithmes et des outils avancés pour surveiller les transactions à la recherche d’activités frauduleuses, aider les entreprises à minimiser leur exposition à la fraude. Ils peuvent également fournir un soutien et une assistance dans le traitement des contestations de paiement et les litiges.

• Prise en charge de plusieurs devises et moyens de paiement
  Pour aider les entreprises à se développer à l’international, de nombreux fournisseurs de services de paiement prennent en charge plusieurs devises et des moyens de paiement locaux populaires. Par exemple, Stripe prend en charge plus de 135 devises, qui permet aux entreprises de s’internationaliser et de recevoir des virements en devises locales.

Comment fonctionnent les fournisseurs de services de paiement?

Les fournisseurs de services de paiement facilitent les transactions électroniques entre les clients et les entreprises, mais celles-ci peuvent ne pas être au courant des détails de ce processus. Pour comprendre le fonctionnement des fournisseurs de services de paiement, décrivons en détail un flux de traitement des paiements typique :

• Le client effectue le paiement
  Lorsqu’un client effectue un achat, il fournit ses informations de paiement (comme une carte de crédit ou un portefeuille numérique) à l’entreprise. Cela peut se faire en personne à un terminal de point de vente (PDV), en ligne via un site Web de commerce électronique, via une application mobile ou via un lien de paiement.

• Chiffrement des données de transaction
  Le système de paiement de l’entreprise chiffre les données de transaction et veille à ce qu’elles soient transmises en toute sécurité au fournisseur de services de paiement. Ce chiffrement permet d’empêcher les fraudeurs d’intercepter et d’utiliser à mauvais escient les informations sensibles des clients.

• Transmission des données de transaction
  Les données de transaction chiffrées sont envoyées par l’entreprise au fournisseur de services de paiement, qui les transmet ensuite à l'institution financière acquéreuse.

• De l'institution financière acquéreuse à l'institution financière émettrice
  L'institution financière acquéreuse transmet les détails de la transaction à l'institution financière émettrice par l’intermédiaire du réseau de cartes approprié (par exemple, Visa, Mastercard ou American Express) pour autorisation.

• Demande d’autorisation
  L'institution financière émettrice examine les détails de la transaction et vérifie si le client dispose de fonds ou d’un crédit suffisants. Il permet également de confirmer l’authenticité du moyen de paiement et l’identité du client, afin de limiter le risque de fraude.

• Réponse de l’autorisation
  Si l'institution financière émettrice approuve la transaction, elle renvoie un code d’autorisation à l'institution financière acquéreuse par l’intermédiaire du réseau de cartes. Si la transaction est refusée, l'institution financière émettrice envoie un message de refus avec un code de refus qui explique pourquoi la traduction n’a pas été approuvée.

• Le processeur reçoit une réponse
  Le fournisseur de services de paiement reçoit la réponse de l'institution financière acquéreuse et la transmet à l’entreprise. Si la transaction est autorisée, l’entreprise peut procéder à la vente. En cas de refus, l’entreprise doit demander un autre moyen de paiement au client.

• Réalisation de la transaction
  Une fois la transaction autorisée, l’entreprise livre les biens ou services au client. À ce stade, la transaction est considérée comme terminée, bien que le transfert réel des fonds n’ait pas encore eu lieu.

• Capture et règlement
  La « capture » désigne le transfert de fonds du compte d’un client vers un compte marchand pour une transaction donnée. En règle générale, en fin de journée, l’entreprise envoie un lot de transactions autorisées au fournisseur de services de paiement pour règlement. Le fournisseur de services de paiement envoie ensuite ce lot à l'institution financière acquéreuse, qui lance le processus de transfert des fonds de l'institution financière émettrice vers le compte du marchand. Ce transfert prend généralement 1 à 3 jours ouvrables, en fonction du processeur et de l'institution financière concernés.

Bien qu’il s’agisse du processus général suivi par les fournisseurs de services de paiement, il existe des variations et des considérations particulières selon les types de paiements et les scénarios de paiement, en fonction du moyen de paiement et du secteur d’activité. Pour en savoir plus sur les spécificités du traitement des paiements pour les entreprises de logiciel-service (SaaS), jetez un coup d’œil ici. Et pour un examen plus approfondi du traitement des paiements en ligne, [lire notre guide]](https://stripe.com/resources/more/online-payment-processing-101 "Stripe | Online payment processing 101: What businesses need to know") sur le sujet.

Comment choisir un fournisseur de services de paiements

Les fournisseurs de services de paiement ont une incidence directe sur l’expérience client, la sécurité des transactions, les flux de trésorerie et l’efficacité globale du processus de paiement. Le choix d’un fournisseur de services de paiement nécessite une bonne compréhension de ce dont vous avez besoin, aujourd’hui et à l’avenir, au fur et à mesure de la croissance et de l’évolution de votre entreprise. En gardant cela à l’esprit, voici quelques facteurs à prendre en compte lors du choix d’un fournisseur de services de paiement :

• Frais et tarifs
  Comprenez la structure tarifaire du fournisseur de services de paiement, qui peut inclure des frais d’installation, des frais de transaction, des frais mensuels, des frais de contestation de paiement et des frais de conversion de devises. Recherchez un modèle de tarification qui correspond au volume de transactions et à la croissance prévue de votre entreprise. Certains fournisseurs de services de traitement proposent une tarification différenciée ou des tarifs forfaitaires, tandis que d’autres facturent en fonction d’un pourcentage de chaque transaction, plus des frais fixes. Pour en savoir plus sur le modèle tarifaire de Stripe, rendez-vous ici.

• Moyens de paiement acceptés
  Assurez-vous que le fournisseur de services de paiement prend en charge les moyens de paiement les plus susceptibles d’être utilisés par vos clients. Il peut s’agir de cartes de crédit, de cartes de débit, de portefeuilles numériques, de formules achetez maintenant, payez plus tard, ainsi que toutes les options de paiement pertinentes au niveau local. Par exemple, le paiement à la livraison (COD) est largement utilisé sur certains marchés, mais pas du tout sur d’autres. Offrir une variété de méthodes de paiement peut augmenter la satisfaction des clients et les taux de conversion.

• Sécurité et conformité
  Vérifiez que le fournisseur de services de paiement respecte les normes du secteur, telles que la norme PCI DSS, afin de garantir un environnement sécurisé pour le traitement des informations sensibles des clients. Tenez également compte des capacités de détection et de prévention de la fraude du sous-traitant, ainsi que de sa prise en charge de technologies sécurisées telles que la création de jetons et le chiffrement. Pour plus de détails sur la façon dont Stripe aborde la sécurité et facilite le respect de la conformité pour les entreprises, lisez ceci.

• Accompagnement à l’international
  Si votre entreprise exerce ses activités dans plusieurs pays ou envisage de se développer à l’international, recherchez un fournisseur de services de paiement qui prend en charge plusieurs devises et les moyens de paiement locaux populaires. Évaluez également les frais de conversion de devises et les frais de transaction internationale.

• Intégration et compatibilité
  Choisissez un fournisseur de services de paiement compatible avec votre plateforme de commerce électronique, votre système de point de vente ou tout autre logiciel d’entreprise existant. La plupart d’entre exu fournissent des API, des plugiciels ou des trousses de développement logiciel (SDK) faciles à utiliser qui permettent une intégration transparente avec diverses plateformes. Pour en savoir plus sur les API de paiement de Stripe, cliquez ici.

• Facilité d’utilisation et expérience client
  Évaluez l’expérience utilisateur de paiement pour les clients, ainsi que l’expérience de création de rapports et de gestion des transactions pour les entreprises. L’interface doit être intuitive, conviviale et efficace.

• Soutien à la clientèle
  Évaluez la qualité et la disponibilité du service d’assistance client du fournisseur de services de paiement. Idéalement, ils devraient offrir une assistance 24 h/24 et 7 j/7 par le biais de plusieurs canaux, tels que le téléphone, le courriel et le clavardage en direct, comme le fait Stripe. Consultez les avis et les témoignages en ligne pour évaluer la réactivité et la serviabilité de leur équipe d’assistance.

• Évolutivité et flexibilité
  Au fur et à mesure que votre entreprise se développe, vos besoins en matière de traitement des paiements évoluent. Recherchez un fournisseur capable d’évoluer avec votre entreprise et offrant des fonctionnalités telles que la facturation par abonnement, la facturation et les paiements récurrents. Réfléchissez à ce que pourraient être vos besoins en matière de traitement des paiements dans cinq ans et assurez-vous que le fournisseur de services de paiement est en mesure de répondre aux besoins futurs de votre entreprise.

• Les conditions contractuelles et les conditions d’annulation
  Passez en revue les conditions contractuelles du fournisseur de services de paiement, y compris les exigences minimales, les frais de résiliation anticipée ou d’autres limitations potentielles. Recherchez un sous-traitant dont les conditions sont transparentes et flexibles et qui répondent aux besoins de votre entreprise.

En tenant compte de ces facteurs, les entreprises peuvent choisir le fournisseur de services de paiement qui répond le mieux à leurs besoins spécifiques, garantissant ainsi une expérience de paiement simple et sécurisée sur tous les canaux pour leurs équipes internes et leurs clients.