Was ist eine Banküberweisung?

Eine Banküberweisung ist eine Möglichkeit, Gelder elektronisch von einer Partei zu einer anderen zu bewegen, und zwar entweder direkt zwischen zwei Bankkonten oder von Person zu Person. Banküberweisungen verwenden einen Überweisungsservice eines Drittanbieters, bei dem es sich nicht um eine Bank handelt, z. B. MoneyGram oder Western Union. Banküberweisungen sind eine schnelle, zuverlässige und sichere Möglichkeit, Gelder im Inland und international zu übertragen.

Wie funktionieren Banküberweisungen?

Bei herkömmlichen Überweisungen von Bank zu Bank werden Gelder über Überweisungsnetzwerke übertragen. In den USA verwaltet die US-Notenbank das Überweisungsnetzwerk der US-Notenbank (kurz als Fedwire bezeichnet), das Banken nutzen, um Gelder zu senden und zu empfangen. Fedwire ist ein Echtzeit-Abwicklungssystem für Zentralbankgelder, das elektronische Transaktionen zwischen Finanzinstituten ermöglicht. Dieses Netzwerk wird von Unternehmen, Verbraucherinnen und Verbrauchern, Banken und Regierungsbehörden genutzt, um Gelder sicher und schnell zu überweisen.

Banküberweisungen sind aufgrund ihrer Einfachheit und Geschwindigkeit beliebt und Fedwire verzeichnet einen hohen Überweisungsverkehr. Im Jahr 2024 wurden durchschnittlich über 800.000 tägliche Überweisungen durchgeführt.

Kontoinhaberinnen und Kontoinhaber können Banküberweisung direkt über ihr Bankinstitut initiieren. Um eine Banküberweisung zu senden, müssen die Absenderinnen und Absender die folgenden Informationen bereitstellen:

• Bankkontonummer und ABA-Routingnummer der Absenderin/des Absenders
  
• Name der Empfängerin oder des Empfängers
  
• Name der Bank der Empfängerin oder des Empfängers
  
• Bankkontonummer und ABA-Routingnummer der Empfängerin oder des Empfängers
  
• Empfängeradresse
  
• Zu sendender Geldbetrag
  

Da eine Bank eine Überweisung nur genehmigt, wenn der Betrag mit verfügbaren Geldern gedeckt ist, muss die Empfängerin oder der Empfänger nicht auf die Genehmigung warten. In den meisten Fällen werden inländische Überweisungen am selben Tag von Ihrem Konto abgebucht, an dem Sie die Überweisung beauftragen.

Banküberweisungen und ACH-Überweisungen im Vergleich

Banküberweisungen und ACH-Überweisungen sind beliebte Möglichkeiten für die elektronische Überweisung von Geldern (EFTs), die zum Senden und Empfangen von Geldern ohne Nutzung von Papiergeld, physischen Schecks oder Kreditkarten verwendet werden. Beide verwenden ein Drittanbieternetzwerk, um Gelder zwischen Konten bei verschiedenen Finanzinstituten zu transferieren.

Banküberweisungen und ACH-Überweisungen sind jedoch nicht das Gleiche und weisen einige wichtige Unterschiede auf:

1. Sie nutzen verschiedene Netzwerke
ACH-Überweisungen nutzen das Automated Clearing House (ACH), ein zentrales US-Finanznetzwerk, um Gelder zwischen Konten zu übertragen. Es wird von der National Automated Clearing House Association (Nacha) verwaltet. Die unabhängige Organisation befindet sich im Besitz zahlreicher Banken, Kreditgenossenschaften und Zahlungsabwickler. Überweisungen werden hingegen über das Fedwire abgewickelt.

2. Banküberweisungen sind in der Regel schneller
Die Abwicklung von Banküberweisungen, die in Echtzeit erfolgt, kann wenige Stunden bis hin zu zwei Geschäftstagen dauern. Sie gilt in der Regel als die schnellere Option. ACH-Überweisungen dauern normalerweise ein bis vier Werktage, wenn gleich ACH-Überweisungen am selben Tag zunehmen.

3. Banküberweisungen kosten in der Regel mehr
ACH-Überweisungen sind entweder kostenfrei oder kosten nur wenige Dollar. Inländische Banküberweisungen können dagegen bis zu 35 US-Dollar und internationale Banküberweisungen zwischen 35 und 50 US-Dollar kosten.

4. Mit Banküberweisungen können international Gelder gesendet werden
ACH-Überweisungen sind nur für Bankkonten in den USA verfügbar. Banküberweisungen können für inländische und internationale Überweisungen verwendet werden.

Internationale Banküberweisungen

Internationale Banküberweisungen werden auch als sogenannte „Remittance Transfers“ oder „internationale Geldtranfers“ bezeichnet. Dabei handelt es sich um elektronische Überweisungen (ETFs), die von einer Person in den USA an eine Person oder ein Unternehmen in einem anderen Land gesendet werden. Im Oktober 2012 stellte die US-amerikanische Behörde mit der Bezeichnung „Consumer Financial Protection Bureau“, eine Behörde für den Verbraucherschutz im Finanzbereich, Regeln vor, um Verbraucherinnen und Verbraucher in den USA zu schützen, wenn sie Gelder ins Ausland senden. Diese Bestimmungen enthalten die folgenden Vorschriften, die das Risiko auf Verbraucherseite reduzieren sollen:

• Offenlegungen
  Finanzinstitute, die Überweisungen senden, müssen gegenüber Verbraucherinnen und Verbrauchern zuvor bestimmte Informationen offenlegen, darunter:

  • den Wechselkurs, bei dem es sich um den Wert der ursprünglichen Währung (in diesem Fall US-Dollar) in der Währung des Landes handelt, in das die Ãœberweisung gesendet wird
    
  • sämtliche Gebühren, darunter auch Gebühren von der Bank (oder einer anderen Einheit), die die Ãœberweisung initiiert, sowie jene Gebühren für den Empfang im Ausland und von Zwischenbanken
    
  • den finalen Geldbetrag, der geliefert wird, abzüglich Gebühren und Steuern
    

• Zahlungsbeleg
  Nach dem Initiieren der Banküberweisung muss die Absenderin oder der Absender einen Zahlungsbeleg mit den folgenden Informationen erhalten:

  • Zeitpunkt, zu dem die Gelder voraussichtlich am Bestimmungsort eintreffen
    
  • Stornierungsfenster, in dem die Absenderin oder der Absender die Transaktion stornieren kann (in der Regel 30 Minuten)
    
  • Schritte, die die Absenderin oder der Absender unternehmen kann, um die Transaktion zu stornieren
    
  • Anleitung zum Einreichen von Beschwerden und anderen Rückmeldungen in Bezug auf die Ãœberweisung
    

Die Regeln schreiben außerdem vor, wie die Agentin oder der Agent der Absenderin bzw. des Absenders die zuvor genannten Elemente bereitstellen muss. Diese Agentin oder dieser Agent ist normalerweise die Bank der Absenderin bzw. des Absenders oder ein drittes Überweisungsunternehmen. Sie müssen der Absenderin bzw. dem Absender die Veröffentlichungen vor dem Versenden der Überweisungen und den Zahlungsbeleg mit den Elementen nach Abschluss der Überweisung bereitstellen.

Wie lange dauern Banküberweisungen?

Inländische Banküberweisungen werden in der Regel innerhalb eines Geschäftstages verarbeitet und bereitgestellt. Wenn die Überweisung spät an einem Freitag eingeleitet wird, ist es jedoch möglich, dass die Gelder erst am darauffolgenden Montag (oder am nächsten Geschäftstag, wenn der Montag ein gesetzlicher Feiertag ist) bereitgestellt werden.

Aus den USA stammende internationale Banküberweisungen erreichen nach einem bis fünf Werktagen ihren Bestimmungsort. Die zusätzliche Verarbeitungszeit kann zusätzlichen Sicherheitsanforderungen geschuldet sein, die dazu bestimmt sind, das Betrugsrisiko und Geldwäsche zu reduzieren. Außerdem sind bei diesen Überweisungen häufig Währungsumrechnungen erforderlich, die die Verarbeitungszeit verlängern.

Sind Banküberweisungen sicher?

Banküberweisungen und das Banküberweisungsnetzwerk selbst gelten weithin als sicher, solange Sie die Partei kennen, an die Sie Gelder senden. Institutionen, die Banküberweisungen anbieten, müssen strenge Regeln und Vorschriften befolgen.

Können Banküberweisungen rückgängig gemacht oder storniert werden?

In der Regel können Banküberweisungen nicht storniert werden. Internationale Banküberweisungen können gelegentlich innerhalb von 30 Minuten nach der Initiierung storniert werden, wenn die Gelder noch nicht verarbeitet oder gutgeschrieben wurden.

Gebühren für Banküberweisungen

Im Vergleich zu anderen Geldbewegungsmethoden sind Banküberweisungen relativ teuer. Die Kosten variieren und sind von einigen Faktoren abhängig:

• Initiierung der Ãœberweisung
  
• Bestimmungsziel der Gelder
  
• Ob Sie die Absenderin oder der Absender oder die Empfängerin oder der Empfänger sind
  

Verschiedene Finanzinstitute erheben verschiedene Beträge für die Initiierung von Banküberweisungen, aber für die meisten Banküberweisungen wird eine Pauschale von 25 US-Dollar zum Senden von Geldern an eine Person in den USA und von 35 bis 50 US-Dollar zum Senden von Geldern in ein anderes Land berechnet. Abhängig von der Bank wird der Empfängerin oder dem Empfänger einer Banküberweisung eine Gebühr von 10 bis 20 US-Dollar für den Empfang der Gelder berechnet.

Vor- und Nachteile von Banküberweisungen für Unternehmen

Sind Banküberweisungen die richtige Wahl für Ihr Unternehmen? Schauen Sie sich die Vor- und Nachteile an:

Vorteile

• Schnelligkeit
  Auch wenn Banküberweisungen nicht so schnell wie Kartenzahlungen sind, gehören sie zu den schnellsten Möglichkeiten, Gelder elektronisch zu überweisen.

• Sicherheit
  Banküberweisungen sind eine sichere Möglichkeit, Gelder zwischen Parteien zu transferieren.

• Zuverlässigkeit
  Sofern die Absenderin oder der Absender keine falschen Kontoinformationen der Empfängerin bzw. des Empfängers eingibt, werden die Gelder auf das richtige Konto überwiesen.

Nachteile

• Schwierig zu stornieren
  Da Banküberweisungen kurz nach ihrer Initiierung abgewickelt werden, ist es schwer, sie zu stornieren.

• Hohe Kosten
  Die Kosten halten viele Unternehmen davon ab, Banküberweisungen als primäre Methode für die Übertragung von Geldern zu verwenden.

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